Kredi hipotekare dhe hipotekare - çfarë është ajo dhe cilat janë kushtet për marrjen e hipotekës në vitin 2020 + udhëzime se si të llogaritni një kredi hipotekare në internet

Send

Mirëmëngjes, të dashur lexues të revistës financiare Ideas for Life! Sot do të flasim për hipotekë dhe hipotekë: çfarë është, si të llogaritni një hipotekë në internet, cilat janë kushtet për marrjen e një hipoteke në vitin 2020, cilat programe të huazimit të hipotekës ofrohen nga bankat kryesore.

Nga rruga, a keni parë se sa vlen tashmë një dollar? Filloni të fitoni para në ndryshimin në kurset e këmbimit këtu!

Publikimi do të jetë i dobishëm për të gjithë ata që kanë vendosur të marrin hipotekë ose thjesht po mendojnë për një mundësi të tillë. Do të jetë e dobishme të lexoni artikullin dhe personat që dëshirojnë të zgjerojnë njohuritë e tyre në fushën e financave. Prandaj, ne rekomandojmë absolutisht të gjithë të mos humbasin kohë, por të fillojnë të lexojnë!

Pra, nga artikulli i paraqitur do të mësoni:

Çfarë është kredia hipotekare dhe cilat janë avantazhet dhe disavantazhet e hipotekës;
Cilat janë programet speciale për huazimin hipotekar;
Cilat janë fazat e regjistrimit të hipotekës;
Kushtet themelore për lëshimin e hipotekës në Rusi;
Cilat janë tiparet e llogaritjes së pagesave të kredisë hipotekare;
Cilat banka ofrojnë kushtet më të mira;
Kush të kontaktojë për ndihmë në marrjen e hipotekës.

Përveç kësaj, në fund të artikullit, lexuesit do të gjejnë përgjigje në pyetjet më të njohura në lidhje me huazimin e hipotekave.

Publikimi doli të jetë mjaft voluminoz, prandaj përdorni përmbajtjen.

Çfarë është hipoteka, cilat janë kushtet për marrjen e një kredie hipotekare në bankat kryesore në Rusi, si mund të llogaritni shpejt një hipotekë në internet, si dhe cilat programe të hipotekës ekzistojnë - ne do të tregojmë në këtë numër

1. Çfarë është hipoteka me fjalë të thjeshta - një pasqyrë e konceptit dhe thelbit të saj

Çfarë është hipoteka?

Hipotekë - Ky është një lloj i veçantë i kolateralit, i cili ka për qëllim të sigurojë huadhënësin nga mospagimi i mundshëm i fondeve. Në këtë rast, prona e blerë përdoret si kolateral.

Tradicionalisht, pasuria e paluajtshme përdoret në hipotekat - apartament, ndërtesë banimi, pjesë në objekt.

Kur regjistroni një hipotekë, prona i përket blerësit me të drejtë pronësie. Në të njëjtën kohë, për shkak të faktit se është një peng, huadhënësi ka të drejtë nëse huamarrësi nuk përmbush detyrimet e tij padisë pasurive të patundshme në avantazhin tuaj.

Përveç kësaj, pronari nuk ka të drejtë të disponojë me pronën sipas gjykimit të tij. Pa miratimin e një institucioni krediti, ai nuk mund të shesë ose dhurojë pasuri të paluajtshme të ngarkuar me një peng.

1.1. Kuptimi i hipotekës

Karakteristika kryesore e hipotekës është peng... Prania e tij është kushti më i rëndësishëm për ekzistencën e këtij koncepti ekonomik.

Duhet të kuptohet që jo vetëm prona e blerë, por edhe prona tashmë e zotëruar nga huamarrësi, mund të bëhet peng.

Për shembull, bankat nuk janë gjithmonë të gatshme të bien dakord për huadhënien banesa në ndërtim e sipër, sepse pronësia nuk është regjistruar ende. Kjo do të thotë se është e pamundur të vendosësh një barrë.

Procesi bëhet shumë më i lehtë nëse një huamarrës i mundshëm ofron të regjistrojë një apartament tashmë në pronësinë e tij si kolateral.

Pas përfundimit të ndërtimit dhe komisionimit të pasurive të patundshme, ju mund ta shisni sendin e lënë peng me lejen e bankës në mënyrë që të shlyeni kredinë. Një mundësi tjetër është mbajtja e barrës deri në momentin që detyrimet janë përmbushur plotësisht. Në këtë rast, huamarrësi bëhet pronar i dy apartamenteve.

Financuesit i kuptojnë hipotekat në dy kategori ekonomike: peng i pasurisë, si dhe lëshuar nën të hua parash.

Në të njëjtën kohë, mund të dallohen një numër shenjash që janë karakteristike për një hipotekë:

regjistrimi rregullohet nga ligjet federale;
natyra e synuar, domethënë, kur aplikoni për një kredi për një apartament, nuk do të jeni në gjendje të shpenzoni para për të blerë diçka tjetër;
kreditimi afatgjatë (deri në 50 vjet);
norma më të ulëta interesi krahasuar me kreditë jo të synuara.

Teorikisht, është e mundur të merret një hipotekë për blerjen e pasurisë tjetër (p.sh., mallra luksoze), si dhe tarifat e shkollimit dhe trajtimit. Sidoqoftë, programe të tilla nuk janë të njohura në Rusi.

1.2. Historia e zhvillimit

Historianët pajtohen se termi hipotekë ndodhi shumë kohë më parë - rreth 5 000 viti para Krishtit.

Pastaj në Greqinë e Lashtë, u thirr hipoteka shtyllë, e cila ishte instaluar në ngastrën e tokës së huamarrësit. Ai përmbante informacion në lidhje me temën e pengut. Përveç kësaj, huatë e siguruara nga pasuritë e paluajtshme u lëshuan në Egjiptin e lashtë.

Në vendin tonë, hipoteka në kuptimin modern u shfaq jo shumë kohë më parë. Blerja e apartamenteve me kredi me kusht u bë e mundur vetëm në fund 90s

Shtysa për këtë ishte birësimi në 1998 ligji që rregullon hipotekat. Heshtë ai që, deri më sot, vepron si akti kryesor legjislativ që rregullon regjistrimin e marrëveshjeve të hipotekës.

1.3. Avantazhet dhe disavantazhet e hipotekave

Për shumicën e banorëve të vendit tonë, regjistrimi i hipotekës po bëhet e vetmja mundësi për t'u bërë pronar i një apartamenti sot, dhe jo në një të ardhme të largët. Kjo çon në një kërkesë të qëndrueshme për programet e hipotekave.

Ekspertët identifikojnë një numër të Përparësitëqë huamarrësit marrin kur aplikojnë për një hipotekë:

Blerja e shtëpisë tuaj me përfitime maksimale në dispozicion për ata që janë të përshtatshëm për të hipoteka preferenciale... Në Rusi, profesionistë të rinj, personel ushtarak dhe qytetarë që rrisin më shumë se një fëmijë mund të përfitojnë nga programet speciale.
Zgjidhja e problemeve të strehimit sa më shpejt të jetë e mundur. Përdorimi i hipotekës ju lejon të braktisni akumulimin afatgjatë të fondeve për banesën tuaj. Gjithashtu, nuk ka nevojë t'i jepni shuma të mëdha parash një të huaji çdo muaj si pagesa qiraje.
Për disa, marrja e hipotekës u lejon atyre të investojnë në pasuri të paluajtshme. Një pronë e tillë rrallë bie në vlerë, dhe në planin afatgjatë, rritja e kostos së apartamenteve nuk ndalet. Blerja e pasurive të patundshme, huamarrësi ka mundësinë ta shesë atë në të ardhmen me një kosto më të lartë. Në këtë rast, do të jetë e mundur jo vetëm të shlyhet borxhi i hipotekës, por edhe të merren fitime të prekshme.

Pavarësisht nga përparësitë e rëndësishme, hipoteka ka një numër të disavantazhet:

Mund të jetë mjaft e vështirë për të marrë një hipotekë. Shumë organizata të kreditit i kontrollojnë huamarrësit aq thellësisht sa bëhet e vështirë marrja e një vendimi pozitiv.
Mbipagesa të larta. Në lidhje me regjistrimin e një hipoteke për një afat të gjatë, ajo mund të jetë e barabartë me shumën origjinale të kredisë.
Pronari është i kufizuar në të drejtën e disponimit me pronën e lënë peng.
Afati i huasë është zakonisht mjaft i gjatë. Jo të gjithë janë të gatshëm të bëjnë pagesa mbresëlënëse çdo muaj për 10-30 vjet.
Ekziston rreziku i humbjes së banesës suaj. Nëse, për ndonjë arsye, huamarrësi nuk përmbush detyrimet e tij nën hipotekë, banka ka të drejtë të marrë sendin e lënë peng në gjykatë ose ta shesë atë në një ankand.

Statistikat tregojnë se më shumë nuk mund të përballojë blerjen e banesave në hipotekë 5% e qytetarëve rusë. Në të njëjtën kohë, shumica e tyre lëshojnë kredi me kushte të favorshme.

2. A ka ndonjë ndryshim midis koncepteve të hipotekës dhe kredisë hipotekare? 📊

Shumica e qytetarëve nuk kanë mundësi të blejnë një apartament me para në dorë. Kjo është arsyeja pse statistikat e tregojnë atë më shumë 50% të gjitha transaksionet e pasurive të patundshme kryhen përmes kredive hipotekare. Në më shumë detaje se si të blini një apartament në hipotekë - nga të filloni dhe si të veproni si duhet kur blini një shtëpi me kredi, kemi shkruar në artikullin e mëparshëm.

Jo të gjithë e dinë se konceptet hipotekat dhe kredia hipotekare i pabarabartë

Hipotekë - Ky është një komponent i rëndësishëm i sistemit të hipotekës, i cili përfshin lëshimin e një kredie nga një bankë e siguruar me kolateral të pasurive të patundshme.

Rezulton se kur lëshon një hua, një organizatë bankare, për të garantuar vetveten kthimin e fondeve të lëshuara, harton apartamentin e blerë si peng. Estateshtë pasuria e paluajtshme e blerë me fonde të huazuara që vepron në situatën e përshkruar më sipër hipotekë.

Nën hipotekë kuptojnë një formë të caktuar të kolateralit. Nën të, pasuria e paluajtshme e fituar i përket debitorit dhe përdoret nga ai, por i ngarkohet një barrë.

Rezulton se nëse debitori refuzon të bëjë pagesa në kredi, huadhënësi ka të drejtë të shesë pronën në mënyrë që të kthejë fondet e lëshuara si hua.

Përmbledhje e llojeve kryesore të kredisë hipotekare në Rusi

3. Llojet kryesore të hipotekave dhe huazimit hipotekor

Sot, huazimi i hipotekave për shumë është mënyra e vetme për të zgjidhur problemin me strehimin. Prandaj, kërkesa për këtë shërbim financiar është vazhdimisht në rritje.

Në kushte të tilla, bankat, për të tërhequr sa më shumë klientë, lëshojnë gjithçka në treg. programe të reja... Në të njëjtën kohë, një numër i madh i klientëve jo vetëm që e kanë të vështirë të vendosin se cili program do të jetë optimal për ta, por gjithashtu nuk kanë ide se cilat janë ndryshimet e tyre themelore.

Kredi hipotekare - koncepti është i shumanshëm, prandaj, varësisht nga karakteristikat e ndryshme, dallohen një numër i madh i klasifikimeve:

me qëllim të huazimit;
në varësi të monedhës së kredisë;
sipas llojit të pronës që do të blihet;
me metodën e llogaritjes së pagesave mujore.

Kjo nuk është një listë e plotë, dhe secili klasifikim ka të drejtë të ekzistojë.

Disa ekspertë preferojnë të nxjerrin në pah grupet e hipotekavebazuar në përkufizimin e tij si hipoteka e pasurive të paluajtshme.

Sipas këtij parimi, mund të dallohen dy grupe:

hipoteka e siguruar nga prona ekzistuese;
shumë më shpesh ata që nuk kanë asgjë marrin hua, prandaj një kredi e siguruar nga prona e blerë është më e popullarizuar.

Nëse hipoteka lëshohet në mënyrën e parë, huamarrësi merr përfitimet e mëposhtme:

shkallë më e ulët;
mundësia e keqpërdorimit të fondeve.

Kur regjistroni një hipotekë mbi sigurinë e pasurisë së fituarpërkundrazi, kredia ka një karakter ekskluzivisht të synuar. Kjo është, ju nuk mund të blini asgjë me paratë e marra përveç një apartamenti, për më tepër, duhet të miratohet nga banka. Lexoni se si të merrni një kredi hipotekare të siguruar nga një apartament në një artikull të veçantë.

Një numër i madh i institucioneve të kreditit bashkëjetojnë në treg sot. Natyrisht, kjo çon në një konkurrencë të madhe.

Secila bankë përpiqet të zhvillojë disa programet e huazimit hipotekorqë do të provojë të jetë unike dhe e njohur për huamarrësit.

Programet e huazimit quhen ndryshe, por më shpesh emrat reflektojnë mënyra e marrjes ose shënjestër. Në rastin e parë emrat janë më shumë të një natyre reklamuese. Në të dytën - ato pasqyrojnë qëllimin e vërtetë të hipotekës.

Për qëllim të regjistrimit, është e zakonshme të dallohen:

Kredi për blerjen e një apartamenti në tregun sekondar një nga më të zakonshmet sot. Karakterizohet nga kushtet optimale, normë interesi të favorshme... Përveç kësaj, kjo lloj hipoteke është e shpejtë dhe e shpejtë. Shumë banka ofrojnë disa lloje të kredive hipotekare për blerjen e banesave në tregun sekondar menjëherë, sipas të cilave përfitime të caktuara ofrohen për disa grupe huamarrësish.
Kredi hipotekare për pasuri të paluajtshme në ndërtim e sipër bën të mundur blerjen e banesave në kohën e ndërtimit të saj. Duhet të kuptohet që zhvilluesi duhet të akreditohet nga organizata lëshuese pa pasur nevojë. Për bankën në këtë rast, ekziston jo vetëm rreziku i moskthimit, por edhe gjasat që ndërtimi të mos përfundojë. Prandaj, për programe të ngjashme shkalla më e lartë... Natyrisht, kjo çon në një rritje të mbipagimit. Megjithatë, ka edhe një plus për huamarrësin - një apartament mund të blihet me një kosto shumë më të ulët.
Hipotekë për ndërtimin e një shtëpie lëshuar për ata që kanë një ngastër toke. Kjo hua ju lejon të ndërtoni një shtëpi private.
Kredi për blerjen e pasurive të patundshme periferike ju lejon të bëheni pronar shtëpia e qytetit, Vilë, parcelë toke ose vilë... Ka propozime në treg të zhvilluara nga institucionet e kreditit me mbështetjen e zhvilluesve. Programet e tilla ofrojnë një mundësi për të blerë prona banimi në zona të pastra ekologjikisht me çmime të volitshme.

Rezulton se huamarrësi, në mënyrë që të lehtësojë zgjedhjen midis shumëllojshmërisë së programeve të hipotekës, duhet të vendosë se çfarë prone do të përdoret si kolateral.

Pas kësaj, në degën e bankës, në faqen e saj të internetit ose në burimet e internetit për kërkimin e kredive, duhet të zgjidhni programin që korrespondon me qëllimet... Kjo është, ato programe që ju lejojnë të blini llojin e dëshiruar të pasurive të patundshme duhet të merren parasysh.

Programet e huazimit hipotekor për familjet e reja, punonjësit e shtetit, nëpunësit civilë, profesionistët e rinj

4. Programet speciale për huazimin e hipotekave - një përmbledhje e programeve të hipotekës TOP-4

Në Rusi, ka jo vetëm programe standarde (themelore) të hipotekës, për të cilën të gjithë mund të aplikojnë, por gjithashtu të veçantëqë synojnë të ndihmojnë kategori të caktuara të qytetarëve në blerjen e banesave. Një tipar dallues i një hipoteke të tillë është mbështetja nga shteti.

1) Hipotekë me mbështetjen e shtetit

Qëllimi i huazimit hipotekar me mbështetjen e shtetit është të ndihmojë në zgjidhjen e problemeve të strehimit, i cili është i destinuar për qytetarë të rrezikuar nga shoqëria.

Kjo perfshin:

familje me shumë fëmijë;
qytetarë të rritur në jetimore;
punëtorë të sektorit publik me pagë të ulët;
personat me aftësi të kufizuara;
kategori të tjera të qytetarëve që nuk janë në gjendje të blejnë strehim pa ndihmën e qeverisë.

Për të përfituar nga mundësia për të marrë një hipotekë sociale, duhet të vendosen qytetarët radhe për të përmirësuar kushtet e jetesës.

Ekzistojnë disa lloje të ndihmës qeveritare:

një subvencion, i cili mund të përdoret si për të shlyer hipotekën ekzistuese ashtu edhe për një pagesë fillestare;
normë më e ulët interesi për një kredi hipotekare;
shitja e pasurive të patundshme me kredi me një kosto të reduktuar.

Një qytetar nuk ka të drejtë të zgjedhë në mënyrë të pavarur se çfarë lloj ndihme preferon. Ky vendim merret nga autoritetet lokale.

2) Hipotekë ushtarake

Për personelin ushtarak që merr pjesë në programin e sistemit akumulues të hipotekave, është e mundur të përdoret programi për të blerë apartamente "Hipotekë ushtarake"... Kredia e tillë kryhet me mbështetjen e shtetit.

Në një llogari të veçantë ushtarake subvencionet, të cilat janë të destinuara për blerjen e pasurive të patundshme banesore. Për më tepër, me 2016 vite, ushtria kishte mundësinë të zgjidhte rajonin e blerjes së banesave, si dhe llojin e pronës.

3) Hipotekë për një familje të re

Një lloj tjetër i hipotekës sociale është hipoteka për një familje të re. Ishte planifikuar të përfundohej ky program në 2015 viti Sidoqoftë, kushtet u redaktuan dhe hipoteka për familjen e re u zgjat. Për momentin, është planifikuar që programi të jetë i vlefshëm deri në 2020 i vitit.

Familjet që plotësojnë kërkesat e mëposhtme kanë të drejtë të përdorin këtë lloj hipoteke:

njëri nga bashkëshortët është më i ri 35 vjet;
njohja zyrtare e familjes si në nevojë për kushte më të mira strehimi.

Programi parashikon mundësinë e përdorimit të fondeve të subvencionuara si paradhënie për një kredi hipotekare. Në të njëjtën kohë, shuma maksimale e ndihmës shtetërore është 30% e kostos së strehimit.

4) Hipotekat për profesionistët e rinj

Ky program është krijuar për të ndihmuar në blerjen e shtëpive punonjesit buxhetore sferatmosha e të cilave nuk i kalon 35 vjet Një nga programet në këtë kategori është "Shtëpia për një mësues".

Kategoritë e qytetarëve të kualifikuar për pjesëmarrje në program janë të pajisur me një normë interesi të reduktuar dhe kushte të tjera preferenciale.

Ata që planifikojnë të përdorin programin e hipotekës sociale duhet ta dinë këtë përveç programet federale atje jane programe speciale në rajonezhvilluar nga autoritetet lokale. Inshtë në këto organizata që ju mund të mësoni rreth programeve ekzistuese.

Ne kemi biseduar më në detaje për hipotekat sociale për familjet e reja, personelin ushtarak dhe punonjësit e tjerë të sektorit publik në numrin e fundit.

Fazat kryesore të kredisë hipotekare

5. Marrja e një kredie hipotekare - 7 fazat kryesore të marrjes së hipotekës

Hipoteka është një proces kompleks dhe i gjatë që kërkon nga huamarrësi të analizojë hollësisht çdo vendim të marrë.

Në mënyrë që të lehtësohet procesi i transaksionit, bankat janë duke u zhvilluar format standarde të dokumentacionit... Për ta bërë huazimin e hipotekës sa më të lehtë për huamarrësin, ai duhet të jetë i vetëdijshëm për specifikat e secilës fazë të hipotekës.

Faza 1. Paraprake

Kryesisht huamarrësi duhet të analizojë me kujdes kushtet për sigurimin e një kredie hipotekare, si dhe çfarë të drejtash dhe detyrimesh do të marrë në rast të një marrëveshje kredie.

Hapi tjeter bëhet llogaritja e maksimumit të mundshëm për të marrë shumën e hipotekës. Më tej, specifikat e huazimit janë rënë dakord, hartohet një plan paraprak i pagesave.

Nëse huamarrësi është i kënaqur me të gjitha pikat e diskutuara, a aplikacion ose aplikimi për hipotekë.

Nga këndvështrimi i institucionit të kreditit, aplikacioni është një nga burimet kryesore të informacionit në lidhje me klientin dhe duhet të përmbajë të dhënat e mëposhtme:

kushtet e dëshiruara të hipotekës - shumën, skemën e llogaritjes dhe madhësinë e pagesës mujore dhe kushtet e tjera të përcaktuara në formular;
qëllimi i huazimit - blerja e pasurive të patundshme, ndërtimi, rifinancimi i hipotekave dhe të tjera;
parapagim;
detajet e klientit - Emri i plotë, data e lindjes, adresa, arsimi dhe të tjerët;
të dhëna për disponueshmërinë e pronës dhe detyrimet tashmë ekzistuese (huatë, detyrimet ushqimore);
informacione për punësimin, niveli i pagave dhe të ardhurave të tjera.

Kur zgjedhni një program kredie dhe pronën e dëshiruar e rëndësishme për tu marrë në konsideratëqë në shumicën e rasteve shuma e kredisë nuk e kalon 70% vlera e pasurisëi premtuar Dmth 30% e çmimit të pronës do të paguhet me fondet tuaja.

Në të njëjtën kohë, bankat më shpesh kërkojnë që shuma e kontributit fillestar të vendoset në një llogari pranë tyre.

Për të përcaktuar aftësinë paguese maksimale, institucionet e kreditit marrin parasysh të ardhurat e huamarrësit minus fondet e kontribuara çdo muaj për detyrime të tjera.

Në përgjithësi pranohet që madhësia e pagesës mujore të hipotekës duhet të jetë jo më 30% nga shuma e të ardhurave neto. Theshtë në bazë të shumës së marrë që madhësia maksimale e mundshme e kredisë së dhënë llogaritet në të ardhmen.

Gjithashtu në fazën paraprake përcaktohet nën çfarë përqind do të lëshohet një kredi hipotekare... Kjo varet nga shuma që banka pranon t'i sigurojë huamarrësit dhe kushtet e huazimit në fuqi për momentin.

Faza 2. Mbledhja dhe analizimi i të dhënave rreth huamarrësit dhe kolateralit

Qëllimi i kësaj faze është të kontrollojë huamarrësit potencialisht josolventë.

Për këtë, banka përdor masat e mëposhtme:

kontrollimi i vendit të punës;
kontrollimi i të dhënave të klientit dhe historia e tij e kreditit;
analiza e besueshmërisë dhe madhësisë së të ardhurave dhe shpenzimeve të treguara në kërkesë;
vlerësimi i kolateralit të pretenduar.

Në këtë fazë, huamarrësi gjithashtu shpjegohet në detaje se cilat kërkesa duhet të plotësohen objekt i pasurive të paluajtshme, e cila do të blihet me fondet e lëshuara në hipotekë. Më shpesh, ky është një nivel i lartë i likuiditetit, mungesa e barrëve dhe të drejtave të tjera të paluajtshme nga palët e treta.

Më tej, në mënyrë që të klasifikohet huamarrësi si i qëndrueshëm ose i paqëndrueshëm, ri-intervistoni... Për këtë bëhen pyetje, përgjigjet e të cilave vlerësohen në pikë.

Nëse në fazën e parë nuk ka pasur konfirmim dokumentar të të ardhurave, si dhe të drejtat pronësore të pasurive të treguara në pyetësor, dokumentet përkatëse kërkohen.

Shërbimi i sigurisë i bankës kontrollon plotësisht huamarrësin e mundshëm për një regjistrim penal, vlefshmërinë e dokumenteve të paraqitura.

Gjithashtu, kur ndërroni punë në 2-3 vitet e fundit, shpesh specifikohet se cilat rrethana çuan në një vendim të tillë.

Faza 3. Vlerësimi i probabilitetit të ripagimit të hipotekës

Për të vlerësuar gjasat e ripagimit të huamarrësit të detyrimeve të hipotekës, institucionet e kreditit përdorin një procedurë të veçantë të quajtur nënshkrimi... Në rrjedhën e tij, në bazë të të ardhurave dhe pasurisë, analizohen aftësitë financiare të klientit.

Gjithashtu, karakteristikat e mëposhtme personale vlerësohen pa dështuar:

disponueshmëria e arsimit;
vjetërsia;
kualifikimi;
kompania në të cilën klienti punon për sa i përket qëndrueshmërisë.

Gjatë analizës, llogariten edhe koeficientët e mëposhtëm:

raporti i shpenzimeve të detyrueshme të huamarrësit me të ardhurat e tij;
sa është pjesa e pagesave në huanë e planifikuar në paga;
sa përqind e kredisë së dhënë do të jetë kostoja e shitjes së kolateralit.

Përveç kësaj, gjatë komunikimit me huamarrësin dhe vlerësimin e historisë së tij të kredisë, përcaktohet dëshira e tij për të shlyer me kohë detyrimet e tij.

Bazuar në të dhënat e marra, llogariten raporte të veçanta, rreziqet e bankës vlerësohen kur lëshojnë një kredi. Rezultati është hartimi nga departamenti që merret me vlerësimin e huamarrësve, rekomandimet drejtuar departamentit të kredisë.

Bazuar në rekomandimet e dhëna, vendimi lëshoj ose refuzoj në lëshimin e një kredie hipotekare... Më shpesh, një refuzim ndjek kur zbulohet fakti i sigurimit të të dhënave të pasakta, si dhe probleme me historinë e kredisë.

Nëse klienti është i qëndrueshëm, atij mund t'i sigurohet një listë e kushteve nën të cilat do të merret një vendim pozitiv - të tërheqë një bashkë-huamarrës ose garantues, të paraqesë dokumente shtesë.

Faza 4. Vendimi për hipotekën

Kur të jenë kaluar të gjitha fazat paraprake, huamarrësi gjen dhe i siguron bankës subjektin e kolateralit të planifikuar.

Gjithashtu, para se të merret vendimi, kryhet vlerësimi dhe pranueshmëria e përdorimit të pasurisë së paluajtshme të paraqitur si siguri. Kjo është përpiluar mendimi i avokatëve.

Të gjitha dokumentet e përpiluara gjatë analizës mblidhen në një skedar të vetëm dhe paraqiten për shqyrtim komiteti i kredisë, i cili merr vendimin përfundimtar për mundësinë e huazimit.

Nëse miratohet, përcaktohet se si do të lëshohet pengu, çfarë është hartuar njoftim për huamarrësin.

Faza 5. Përfundimi i një transaksioni hipotekor

Në këtë fazë, midis palëve në transaksion janë lidhur disa marrëveshje:

Midis huamarrësit dhe pronarit të pronës, për blerjen e së cilës po lëshohet kredia, përfundon kontrata e shitjes.
Midis bankës dhe huamarrësit Marreveshja e Kredise... Ajo duhet të tregojë: madhësinë dhe afatin e huasë hipotekare, normën e interesit, mbi çfarë arsye kontrata mund të zgjidhet para afatit dhe pasuria e sekuestruar, rendin e ripagimit.
Marrëveshja e pengut (hipotekës) duhet sigurohuni që të regjistroheni në agjencitë qeveritare... Kjo marrëveshje pasqyron se cila pronë është objekt i pengut, vlera e saj. Për më tepër, tregohet se detyrimi kryesor është kredia, shuma dhe afati i saj, në të cilat raste kolaterali transferohet në bankë, nëse duhet të sigurohet.
Kontratat e sigurimeve... Për të ulur nivelin e rrezikut, bankat kërkojnë disa lloje të sigurimeve. Kreditë e siguruara në tregun financiar kanë likuiditet të madh. Shpesh është e nevojshme të sigurohet prona që po transferohet. Këshillohet që shuma e kontratës së sigurimit të mos jetë më e vogël se madhësia e kredisë, përfshirë interesin. Jeta dhe performanca e huamarrësit gjithashtu shpesh janë të siguruara.

Fundi i fazës së përfundimit të një transaksioni hipotekor është transferimi i fondeve tek shitësi në mënyrën e parashikuar në marrëveshjen e kredisë.

Faza 6. Shërbimi i huasë

Gjatë kësaj faze, kryhen aktivitetet e mëposhtme:

kryerja e pagesave të rregullta;
kontrolloni për pajtueshmërinë e pagesave të bëra me orarin e pagesave të kredisë;
llogaritja bankare e transaksioneve të kredisë;
llogaritja dhe transferimi i primeve të sigurimit;
punë me borxhe të prapambetura;
raportimi i kredive të lëshuara dhe të shlyera.

Faza 7. Mbyllja e kredisë hipotekare

Kjo fazë përfundon transaksionin e hipotekës. Kur të gjitha detyrimet shlyhen nga huamarrësi, llogaria e tij e huas rivendoset në zero. Pas kësaj, transaksioni i kredisë është mbyllur, dhe prona është hequr nga barra.

Kështu, hipoteka mbaron. Kjo duhet të regjistrohet në Regjistri shtetëror.

Ekziston edhe një skenar tjetër kur huamarrësi nuk e shlyen borxhin, duke shkelur kështu kushtet e marrëveshjes së huasë.

Në këtë rast, në një procedurë gjyqësore ose jo-gjyqësore, aplikon organizata e kredisë shërim për hipotekë. Rezultati është shitja e kolateralit, të ardhurat janë përdorur për të paguar borxhin e kredisë. Nëse gjatë kësaj procedure kanë mbetur fonde, ato transferohen te huamarrësi.

Kështu, një transaksion hipotekor përfshin shtatë faza radhazi. Në varësi të kushteve të kontratës, kohëzgjatja e procedurës mund të zgjasë me dhjetëra vjet.

Këshilla për zgjedhjen e opsionit më të përshtatshëm të programit të kredisë

6. Si të zgjidhni hipotekën e duhur - këshilla të ekspertëve

Kredia hipotekare është një detyrim që nuk pranohet për një vit, zakonisht për disa dekada. Prandaj, zgjedhja e programit duhet të trajtohet sa më me përgjegjësi të jetë e mundur.

Për të zgjedhur kushtet më të favorshme, është e rëndësishme të kryeni një analizë të plotë paraprake.

Mos harroniqë bankat shpesh paraqesin disa parametra të huasë si të dobishëm, duke i përdorur ato si një marifet publiciteti.

Ju nuk duhet të besoni gjithçka pa kushte të rëndësishme kontrolloni të gjithë parametrat e huadhënies, dhe jo vetëm ato ndaj të cilave bankat tërheqin vëmendjen e klientëve.

Më poshtë janë këshillat e ekspertëve se cilat parametra të kredisë duhet të studioni në mënyrë që të kuptoni se sa e dobishme është.

Këshillë 1. Analizoni normat e interesit

Tradicionalisht, huamarrësit, kur zgjedhin një program të përshtatshëm hipotekash, para së gjithash i kushtojnë vëmendje norma e interesit.

Sot në Rusi mesatarisht është 12-15%, i cili konsiderohet një nivel mjaft i lartë. Disa nga pagesat më të larta të hipotekave shpjegohen, para së gjithash, nga një nivel i konsiderueshëm i inflacioni.

Situata nuk pritet të ndryshojë në të ardhmen e afërt. Ulja e normave të interesit në një nivel adekuat 8% do të ndodhë vetëm pas 15 ekonomia do të jetë e qëndrueshme për vite me rradhë.

Për të krahasuar programet më qartë, këshillohet që së pari të bëni llogaritja e hipotekës... Kjo mund të bëhet jo vetëm në degët e bankave, por edhe në internet, duke përdorur llogaritësi i kredisë.

Shtë e mjaftueshme për të futur normën, afatin dhe shumën e kredisë për të parë pagesa indikative mujore... Por mos harroni se llogaritësit standardë nuk marrin parasysh komisione të ndryshme.

Përveç pagesës mujore, llogaritësi ju lejon të vlerësoni shkalla e mbipagimit... Jo të gjithë e kuptojnë se kur aplikoni për një hipotekë për një kohë të gjatë - më shumë 10 vjet, pagesa e tepërt mund të jetë e barabartë me shumën e huasë së marrë fillimisht ose edhe ta tejkalojë atë disa herë.

Këshillë 2. Krahasoni shumën e komisioneve

Të gjithë huamarrësit kanë një ide mbi normën e interesit në kredinë që marrin. Sidoqoftë, pak njerëz e dinë se cilat tarifa do të akuzohen për shërbimin e operacioneve të ndryshme bankare. Në të njëjtën kohë, në terma monetarë, shpenzimet e huamarrësit mund të arrijnë në më shumë se një mijë rubla.

Shpesh huamarrësit tundohen për një normë më të ulët interesi krahasuar me bankat e tjera, pa marrë parasysh shuma e komisionit.

Në të njëjtën kohë, bankat shpesh tregojnë nivelin pagesa shtesë si përqindje në muaj, të cilën klientët shpesh nuk i kushtojnë vëmendje kur bëjnë një arkë. Si rezultat, shuma të mëdha janë grumbulluar gjatë viteve të shërbimit të kredisë.

Ekzistojnë disa lloje të komisioneve:

për servisimin e një llogarie kredie;
për kryerjen e pagesave mujore;
për regjistrimin dhe lëshimin e një kredie.

Të gjithë ata rrisin shumën e mbipagimit sipas kontratës. Prandaj, prania e komisioneve duhet të sqarohet më tej para nënshkrimi i një marrëveshje kredie.

Këshillë 3. Analizoni kushtet e sigurimit

Ligji detyron të sigurojë kolateralin kur regjistron kreditë hipotekare. Në të njëjtën kohë, bankat shpesh, përveç sigurimit të detyrueshëm, përfshijnë në marrëveshjen e kredisë shtesë - sigurimi i jetës, shëndetit dhe aftësisë së kufizuar të debitorit.

Duhet të kihet parasysh se kontributet për sigurimin e detyrueshëm dhe atë plotësues paguhen nga vetë huamarrësi.

Shpesh, në një vit është e nevojshme të shtoni rreth 1% nga shuma e kredisë. Quiteshtë mjaft e natyrshme që me një maturim të gjatë, shumat shkojnë shumë domethënëse.

Në parim, të gjitha llojet e sigurimeve shtesë janë vullnetare dhe lëshohen ekskluzivisht me pëlqimin e klientit.

Nëse banka refuzon të lëshojë sigurim, kjo mund të vijojë rritja e normës së interesit... Prandaj, është kaq e rëndësishme të sqarohet disponueshmëria e sigurimeve, si dhe shuma e pagesave për to.

Para se të merrni një vendim, me vlerë bëj një llogaritje dhe krahasoni kursimet, e cila shoqërohet me refuzimin e sigurimit, me një mbipagim shtesë që del nga rritja e normës.

Këshillë 4. Studioni kushtet e ripagimit të parakohshëm

Në shumicën e rasteve, huamarrësit bëjnë çmos që të paguajnë hipotekën e tyre sa më shpejt që të jetë e mundur.

Statistikat tregojnë se nuk është e pazakontë për hipotekën e lëshuar në 20 vjet, mbyllet në 10, dhe nganjëherë shumë më herët. Sidoqoftë, jo të gjitha bankat janë të kënaqura me këtë gjendje të punëve.

Me pagesën e përshpejtuar të kredive hipotekare, institucioni i huadhënies humbet fitime të mëdha. Kjo është arsyeja pse huadhënësit po punojnë shumë për t'i bërë ripagimet e parakohshme jofitimprurëse për klientët.

Ka disa mënyra për ta bërë këtë.:

moratoriumi, që është, një ndalim i pagesave në shumën mbi orarin për një periudhë të caktuar kohe;
komisioni për shlyerjen e parakohshme;
ndërlikimi i skemës shlyerja e parakohshme.

Këshillë 5. Specifikoni kushtet në të cilat mund të zgjidhet marrëveshja e huasë

Para nënshkrimit të marrëveshjes së huasë hipotekare, duhet të sqarohet në cilat kushte banka ka të drejtë të zgjidhë në mënyrë të njëanshme këtë marrëveshje.

Tradicionalisht, organizatat e kreditit marrin një vendim për të zgjidhur marrëveshjen në rastet kur huamarrësi 3 një herë në vit lejon vonesa të gjata.

Sidoqoftë, në disa raste, edhe një pagesë e vonuar një herë mund të çojë në probleme të konsiderueshme.

Kështu, kur zgjedhni një program për marrjen e hipotekës, është e domosdoshme të analizoni të gjithë parametrat e mësipërm. Pa këtë, nuk mund të jetë i sigurt se zgjidhen kushtet më të mira.

Kushtet për lëshimin e kredive hipotekare në shembullin e bankave më të mëdha në Federatën Ruse

7. Kushtet për marrjen e hipotekës në vitin 2020 në shembullin e bankave më të njohura në Rusi

Regjistrimi i hipotekës bazohet në ligjet federale. Në të njëjtën kohë, kushtet që bankat u imponojnë huamarrësve, ato i përcaktojnë në mënyrë të pavarur.

Të përbashkëta për të gjitha programet konsiderohen tradicionalisht Shtetësia ruse, dhe regjistrimi i përhershëm në rajonku lëshohet një kredi dhe blihet patundshmëri. Megjithatë, duke lëshuar hua për blerjen e apartamenteve në tregun sekondar, disa organizata janë mjaft besnike ndaj këtyre kushteve madje.

Gjinia e huamarrësit të ardhshëm gjithashtu luan një rol të vogël. Sidoqoftë, disa oficerë kredie preferojnë të lëshojnë kredi për burra dhe gra.

Arsimi i lartë shumica e bankave i kushtojnë një rëndësi të madhe. Sigurisht, institucionet e huazimit nuk përshkruajnë zyrtarisht një kërkesë për diplomë në programet e tyre. Sidoqoftë, kjo gjendje rrit nivelin e besueshmërisë, pasi që gjithnjë është më lehtë për një person me arsim të lartë të gjejë një punë.

Klientë me rrezik të lartë të mosmiratimit të kredisë konsiderohen gjithashtu ata me burimin e vetëm të të ardhurave - biznesin e vet... Prandaj, sipërmarrësit shpesh përballen me një refuzim të aplikimit të paraqitur.

Institucionet e kreditit janë shumë më të gatshme të lëshojnë hipotekë për ata që kanë paga të qëndrueshme në kompani të besueshme.

Tjetra, ne do të shqyrtojmë kushtet e përmendura dhe të tjera për huazimin e hipotekave në bankat ruse.

Kushti 1. Mosha e huamarrësit

Bankat preferojnë t'u lëshojnë hipoteka qytetarëve në moshë pune. Ata që tashmë janë kthyer mund të marrin një kredi hipotekare 21 viti

Kufiri i sipërm konsiderohet tradicionalisht mosha e pensionit plus ose minus 5 vjet... Por këtu ka disa veçori.

Kufiri i sipërm i huazimit mesatarisht në Rusi supozon fundin e të gjitha pagesave të hipotekës deri në 65 vjet Mosha maksimale e sugjeruar në Sberbank... Këtu mund të paguani huanë para se të arrini 75 vjet

Ekzistojnë disa tipare të përcaktimit të kufirit të sipërm të moshës dhe të regjistrimit hipotekë ushtarake... Pensioni ushtarak fillon nga 45 vite, pra, është deri në këtë moshë që të lëshohen kredi hipotekare, të krijuara posaçërisht për këto kategori të qytetarëve.

Sidoqoftë, mosha nuk është përcaktuesi më i rëndësishëm i hipotekës. Bankat i kushtojnë më shumë vëmendje qëndrueshmëria e pagave, posedimi i pasurisë, dhe garantuesit ose bashkë huamarrësit.

Kushti 2. Martesa dhe bashkë-huamarrësit

Bankat janë më të besuara nga huamarrësit e familjes... Kjo është veçanërisht e vërtetë për ata që kanë fëmijë, dhe bashkëshorti punon dhe merr të ardhura të qëndrueshme.

Huamarrësit të cilët 1 një fëmijë (dhe më shumë) me të drejtë në kapitalin e lehonisë gjithashtu kanë të caktuara Përparësitë... Ata mund të përdorin fondet publike për pagesën fillestare ose shlyerjen e një pjese të borxhit kryesor.

Rezulton se të kesh një familje është një plus kur aplikon për një hipotekë. Sidoqoftë, në rastet kur bashkëshorti i kërkuesit është në leje lindjeje, ose nëse huamarrësi ka shumë persona në ngarkim, huamarrësi mund të marrëheqja dorë nga lëshimi i një kredie hipotekare.

Sa i përket bashkë-huamarrësit, prania e tij rrit gjasat e një rezultati pozitiv. Bashkë-huamarrës përfaqëson një person i cili është i detyruar të paguajë huanë në bazë të barabartë me huamarrësin kryesor.

Në këtë rast, për efekt të llogaritjes së shumës maksimale të kredisë, merren parasysh të ardhurat e këtyre dy personave. Si bashkë-huamarrës, ata zakonisht përfshijnë bashkëshortët ose të afërmit e ngushtë.

Kushti 3. Kohëzgjatja e përvojës në punë

Një parametër i rëndësishëm që merret parasysh kur aplikoni për një hipotekë është gjatësia e përvojës së punës. Tradicionalisht, aplikanti duhet të punojë në një kompani ose një pozicion të paktën gjashtë muaj.

Për më tepër, përvoja totale për të fundit 5 vitet duhet të jenë jo me pak 12 muaj... Bankat preferohen më shumë nga ata që kanë pagat fikse dhe vend i qëndrueshëm i punës, idealisht një shërbim civil.

Kushti 4. Shuma e të ardhurave

Një nga kushtet e para që punonjësit e bankës i kushtojnë vëmendje është shuma e të ardhurave të marra nga një huamarrës i mundshëm. Në shumë mënyra, shuma e hipotekës së marrë, si dhe madhësia e pagesës mujore, varen prej saj.

Establishedshtë vërtetuar ligjërisht se shuma e pagesave në një kredi hipotekare duhet të jetë jo më gjysma e të ardhurave totale. Me fjalë të tjera, fondet e marra duhet të jenë të mjaftueshme për të përmbushur nevojat natyrore.

Possibleshtë e mundur të rritet niveli i besimit nga ana e një institucioni kreditor duke dokumentuar praninë e pasurive të ndryshme fituese. Ajo mund të jetë letrat me vlerë, ari etj pronë.

Kur marrin në konsideratë shumën e të ardhurave, disa organizata kredie marrin parasysh parametrat e mëposhtëm:

të ardhurat e kombinuara të dy bashkëshortëve;
pagat e të afërmve që janë përfshirë si garantues ose bashkë-huamarrës;
Të ardhura të tjera. Gjë që mund të konfirmohet zyrtarisht (për shembull, pagesat e qirasë).

Duhet të kihet parasysh se organizatat e kreditit vlerësojnë jo vetëm nivelin e të ardhurave, por edhe saktësinë e pagesave për huatë e mëparshme ose ato ekzistuese. Rezulton se probabiliteti i refuzimit rritet ndjeshëm nëse ka fakte të vonesave në kreditë aktuale.

Nëse një kredi për të cilën kishte vonesa të vogla është mbyllur tashmë, mund të provosh t'i provosh bankës se vonesat në pagesa ishin të lidhura me rrethana të vështira. për shembull, ju mund të paraqisni një vërtetim të sëmundjes ose zvogëlimit.

Kushti 5. Dokumentet e kërkuara

Një nga kushtet më të rëndësishme, pa të cilën është e pamundur të merret një vendim pozitiv, është parashikimi i një paketë e plotë e dokumenteve të kërkuara... Për më tepër, ato duhet të jenë jo vetëm i përshtatur si duhet, por edhe të testohen për të vërtetësia.

Për shembull, për regjistrimin e hipotekës në Sberbank do të kërkohet:

aplikimi për një kredi;
një dokument që vërteton identitetin e huamarrësit dhe bashkëshortit të tij, fëmijëve;
certifikatën e regjistrimit të martesës;
vërtetim ose dokument tjetër zyrtar që konfirmon nivelin e të ardhurave;
kopja e librit të punës;
dokumente për pronën që do të veprojë si kolateral për hipotekën.

Në shumicën e bankave, lista e dokumenteve është përafërsisht e njëjtë.

Kushti 6. Prania e një pagese paraprake

Shuma e fondeve të veta që duhet të paguhen për apartamentin për të marrë një hipotekë ndryshon në banka të ndryshme.

Ju duhet të diniqë brenda kornizës së një institucioni krediti mund të ketë disa programe hipotekore që nënkuptojnë një shumë të ndryshme të pagesës fillestare.

Mesatarisht, në banka, niveli i paradhënies është 15-30% Sidoqoftë, në Sberbank kushtet janë më besnike. Pra, sipas programit "Familja e re" parapagimi sigurohet në shumë 10% Për familjet me fëmijë, është zvogëluar deri ne 5%... Ne kemi biseduar në më shumë detaje për një hipotekë pa një parapagim në numrin e fundit.

Kushti 7. Afati i hipotekës

Afati për të cilin do të lëshohet kredia hipotekare është rënë dakord midis huamarrësit dhe bankës. Gjatë kësaj kohe, të gjitha pagesat në kredi duhet të bëhen të plota.

Disa faktorë ndikojnë në termin:

niveli i të ardhurave të huamarrësit;
shuma e kërkuar e huasë;
mosha e klientit.

Afati maksimal, për të cilën mund të merrni hipotekë, në Sberbank është 30 vjet Disa institucione kredie bien dakord të lëshojnë një kredi të tillë për të 50 vjet

Afati minimal tradicionalisht të barabartë 10 vjet Shumë më pak të zakonshme janë programet që ofrojnë ripagim të plotë brenda pesë viteve.

Ata huamarrës që kanë nevojë për fonde për një periudhë më të shkurtër kohe mund të këshillohen të marrin një kredi konsumatore në vend të hipotekës.

Kushti 8. Norma e interesit në hipotekë

Mesatarisht, në bankat ruse, norma e interesit është 12-14% në vit.

Kushtet më besnike janë të vlefshme për klientët e rregullt të bankës, si dhe për ata që aplikojnë për një hipotekë në programet sociale.

Klientët duhet të jenë të kujdesshëm ndaj atyre bankave që ofrojnë hipoteka me një normë më të ulët interesi. Shpesh, në këto raste, funksionojnë komisione të tepruara.

Kushti 9. Procedura e pagesës

Nuk është teorikisht 2 opsionet për të bërë pagesa mujore:

diferencuar;
pagesa të pensionit.

Në rastin e parë shuma e pagesës gradualisht zvogëlohet, në të dytën - pagesa bëhet në shuma të barabarta.

Në Rusi, skema më e popullarizuar është përdorimi pagesa të pensionit... Sheshtë ajo që ofrohet nga shumica e bankave.

Kushti 10. Primet e sigurimit

Legjislacioni rus parashikon detyrimin për të siguruar kredi hipotekare. Por shpesh bankat prezantojnë kushte për sigurime shtesë.

Ata prezantojnë një kusht për t'u siguruar në programet e kreditit jeta e klientit, ai aftësia për të punuar, dhe pasuria e hipotekuar... Në këtë rast, është më mirë të zgjidhni sigurim gjithëpërfshirëspasi kostoja e saj do të jetë më e ulët.

Kështu, ekzistojnë një numër kushtesh për huadhënien hipotekare me të cilat huamarrësi duhet të njihet në fazën e zgjedhjes së një banke.

Llogaritja e hipotekës (shuma e kredisë hipotekare) duke përdorur një kalkulator në internet

8. Si të llogarisni një hipotekë në internet - një shembull i llogaritjes së shumës së një kredie hipotekare

Tashmë në fazën e marrjes së një vendimi për të blerë strehim në hipotekë, huamarrësit e ardhshëm pyesin veten se cila do të jetë madhësia e pagesave mujore dhe sa do të jetë në fund pagesa e tepërt.

Shumica e bankave të mëdha u ofrojnë të gjithëve mundësinë për të bërë në mënyrë të pavarur të gjitha llogaritjet e nevojshme duke përdorur llogaritësi i hipotekës në modalitet në internet... Sidoqoftë, shpesh paraqiten vështirësi të caktuara.

Do të duket se gjithçka është e thjeshtë - thjesht shkruani:

shkalla për programin e zgjedhur në përqindje;
Metoda e pagesës;
afati i huasë (zakonisht në muaj);
kostoja e banesës;
shumën e këstit të parë.

Kur të jetë futur i gjithë informacioni, llogaritësi do të llogarisë shuma e pagesave dhe pagesa të tepërta.

Për shembull, vendosen parametrat e mëposhtëm:

kostoja e apartamentit - 3 milion rubla;
Afati i huasë - njëzet vjet ose 240 muaj;
norma 13%;
nuk ka parapagim;
skema e pagesës së pensionit vjetor.

Si rezultat, rezulton se madhësia e pagesës mujore do të jetë 35 147 rubla Pagesa e tepërt do të tejkalojë 5,4 milion rubla, dmth rreth 180%... Nëse është e pranueshme apo jo, mund të vendoset vetëm nga vetë huamarrësi.

Duhet të kihet parasysh se kur llogaritni duke përdorur një kalkulator të hipotekës shpesh nuk merret parasysh komisioni dhe pagesat e sigurimeve.

Evenshtë edhe më e vështirë të bësh llogaritje të besueshme kur klienti depoziton rregullisht shuma më të mëdha se pagesa në mënyrë që të paguajë pjesërisht borxhin herët.

Nga parametrat që futen në llogaritësin e hipotekës, mund të shihet se madhësia e pagesave dhe mbipagesat ndikohet nga parametrat e programit të vendosur nga secila bankë nga vetvetja.

Për të lehtësuar zgjedhjen e kushteve optimale, ne paraqesim një tabelë të kushteve të hipotekës të ofruara nga bankat kryesore ruse:

Organizata e kredisë	Emri i programit	Norma e interesit,% në vit	Kësti i parë, në%	Maks. termi	Maks. shuma e kredisë, milion rubla
*Raiffeisenbank*	Banesa në ndërtesa të reja	11	10	25 vjet	15
Gazprombank	Hipotekë me mbështetjen e shtetit	11,75	20	30 vjet	20
Sberbank	Me mbështetjen e qeverisë	12	20	20 vjet	8-15
Unicredit	Hipoteka po bën thirrje	12	20	30 vjet	—
VTB 24	Blerja e një shtëpie në tregun primar ose sekondar	13-15	15	15 vjet	8-75

9. Shlyerja e parakohshme e hipotekës (kredi hipotekare) - fitimprurëse apo jo? ⚖

Shumica e huamarrësve përpiqen të paguajnë hipotekën e tyre sa më shpejt që të jetë e mundur. Kjo shpjegohet me mbipagime të mëdha.

Easyshtë e lehtë të llogaritësh që të kesh blerë një apartament në hipotekë për të 20 vjet, huamarrësi do të paguajë 2 herë më shumë sesa merr nga banka. Dhe ky nuk është kufiri, nëse nuk ka parapagim, norma është mbi mesataren dhe afati është maksimal, shuma e tepërt do të jetë me shume.

Disa argumentojnë se inflacioni do të konsumojë një pjesë të mbipagimit gjatë pagesave. Sidoqoftë, pavarësisht nga gjithçka, gjithsesi është e madhe.

Shfaqje praktikeqë shumë klientë të bankës, kur zbulojnë shumën e mbipagesave, refuzojnë të aplikojnë për hipotekë. Ata që megjithatë vendosën të bëjnë një detyrim të tillë përpiqen ta heqin qafe atë sa më shpejt që të jetë e mundur.

Mos harroni se në Rusi përdoret më shpesh skema e pensionit kryerja e pagesave, që përfshin një ripagim shumë të ngadaltë të borxhit kryesor. Në muajt e parë dhe madje edhe vitet, interesi paguhet për kredinë.

Vetë borxhi kryesor po zvogëlohet shumë ngadalë. Kjo situatë nuk u përshtatet huamarrësve, kështu që ata fillojnë të prodhojnë shlyerja e parakohshme, në të cilën shuma e borxhit zvogëlohet shumë më dukshëm.

Por vendime të tilla janë të padobishme për bankat, sepse në këtë rast ata humbin fitime të mëdha. Prandaj, ata bëjnë çdo përpjekje për të siguruar që huamarrësit të refuzojnë të paguajnë herët.

Për këtë qëllim, tradicionalisht zbatohen masat e mëposhtme:

moratoriumi i parakohshëm i ripagimit sugjeron ndalimin e pagesave të tilla për disa vjet;
futen komisionet për të përshpejtuar shlyerjen e borxhit kryesor;
fikse pagesa të parakohshme;
Procedura e anulimit të borxhit bëhet më e ndërlikuar - më shpesh duhet të shkruani një deklaratë përkatëse në një ditë të caktuar, pastaj të vini për një orar të ri të ripagimit.

Ekspertët rekomandojnë që të mos nxitojnë me shlyerjen e hershme. Bestshtë më mirë të kryhet një analizë e hollësishme e efektivitetit të veprimeve të tilla përpara se ta kryeni atë.

Mos harroni se sot një shumë specifike është me vlerë më të madhe sesa do të ketë nesër, duke marrë parasysh inflacionin.

10. TOP-5 bankat me kushtet më të mira të huazimit hipotekor

Sot, pothuajse të gjitha bankat ofrojnë disa programe hipotekash. Shumë prej tyre karakterizohen nga kushte shumë të favorshme. Më parë kemi shkruar se ku është më fitimprurëse marrja e hipotekës në një prej artikujve tanë.

Sidoqoftë, do të duhet një kohë e madhe për të gjetur vetë programin ideal. Një opsion i shkëlqyeshëm është përdorimi i vlerësimeve bankare të përpiluara nga specialistë.

Një nga këto vlerësime paraqitet më poshtë në formën e një tabele:

№	Organizata e kredisë	Emri i programit të kredisë	Shuma maksimale e kredisë, milion rubla	Afati maksimal	Vlerësoni
1.	*Banka e kreditit në Moskë*	Hipotekë me mbështetjen e shtetit	8,0	20 vjet	7-12%
2.	Primsotsbank	Vendosni bastin tuaj	20,0	27 vjet	10%
3.	*Sberbank*	Blerja e banesave të gatshme për familjet e reja	8,0	30 vjet	11%
4.	VTB 24	Më shumë metra - më pak normë (blerja e apartamenteve të mëdha)	60,0	30 vjet	11,5%
5.	*Rosselkhozbank*	Për klientë të besueshëm	20,0	30 vjet	12,50%

11. Ndihma profesionale në marrjen dhe marrjen e hipotekës

Të aplikosh për një kredi hipotekare është një proces i vështirë dhe i gjatë. Kjo shkakton vështirësi të veçanta për ata që nuk kanë arsim juridik ose financiar.

Kategori të tilla qytetarësh, në mënyrë që të kursejnë kohë, përpjekje dhe para, mund të këshillohen që të kërkojnë ndihmë nga profesionistë të cilët thirren ndërmjetësit e hipotekave... Ato ndihmojnë për të gjetur programi i hipotekës, e cila do të jetë më e dobishme në kushte specifike.

Shumica e agjencive të mëdha të pasurive të patundshme kanë ndërmjetësues të hipotekave në stafin e tyre, dhe nganjëherë një departament të tërë. Përveç kësaj, nuk janë kompani të specializuarapër të cilët ndihma në marrjen e kredive është veprimtaria e tyre kryesore. Gjithashtu, me ndihmën e tyre, ju mund të merrni një kredi me një histori të keqe kredie pa certifikata të ardhurash dhe garantues.

Në Moskë, liderët midis kompanive të tilla janë:

1) Liria

Liria i premton klientit të tij që t'i bëjë bankat të ulin normat me një maksimum prej 1%.

Përveç kësaj, bashkëpunimi me këtë ndërmjetës ju lejon të heqni qafe komisionet për lëshimin e hipotekës.

2) Përzgjedhja e Hipotekave

Kompania garanton që aplikacionet e paraqitura përmes saj në bankat e Moskës do të miratohen me saktësi.

Ndërmjetësi ka punuar në treg që nga viti 2012, duke siguruar ndihmë për personat juridikë dhe individët.

3) ABC e Strehimit

Azbuka Zhilya është një nga agjencitë më të mëdha të pasurive të patundshme në Moskë, e cila filloi punën e saj në 1997.

Gjatë kësaj kohe, 8 degë janë hapur në të gjithë kryeqytetin.

4) Pasuri të paluajtshme kapitale

Pasuri të patundshme kapitale ndihmon për të rregulluar një hipotekë sa më shpejt të jetë e mundur, duke siguruar një minimum të dokumenteve.

Shumë kompani brokerimi po zhvillojnë një rrjet degësh në të gjithë Rusinë, duke shkuar përtej kryeqytetit. Në çdo rast, në zona metropolitane mjaft të mëdha, gjithmonë mund të gjesh një ndërmjetës të besueshëm hipotekash.

12. Pyetjet e bëra më shpesh (FAQ) mbi huazimin e hipotekave

Gjatë studimit të çështjes së marrjes së kredive hipotekare, huamarrësit e ardhshëm në mënyrë të pashmangshme përballen me një numër të madh pyetjesh. Gjetja e përgjigjeve për to kërkon mjaft kohë dhe përpjekje.

Prandaj, ne vendosëm ta bëjmë jetën më të lehtë për lexuesit tanë - nuk duhet të kërkojmë më përgjigje për pyetjet më të njohura në lidhje me hipotekat në internet. Ne i kemi renditur në fund të këtij postimi.

Pyetja 1. Si të llogarisni saktë një hipotekë në internet duke përdorur një kalkulator të kredisë?

Vlerësoni parametrat kryesorë të një kredie hipotekare në modalitet në internet lejoj të veçantë llogaritësit... Në këtë rast, ju mund të përdorni të dy ato të postuara në faqen e internetit të një banke të veçantë, dhe ato që janë në faqen tonë të internetit. Ju mund ta llogaritni hipotekën përmes llogaritësit tonë të hipotekës.

Duke përdorur programe të tilla, mund të llogaritni:

shumën e pagesës mujore;
shumën totale të të gjitha pagesave për gjithë kohën e huasë;
shuma e mbipagesave.

Për të përcaktuar vlerat e emëruara, duhet të fusni në fushat e llogaritësit:

shumën e kredisë ose koston e banesës dhe shumën e parapagimit;
afati i huasë - zakonisht tregohet në muaj;
norma e interesit për programin e zgjedhur;
skema e pagesës.

Ekzistojnë 2 lloje të skemave të pagesave:

pensioni vjetor;
diferencuar.

Nëse ju zgjidhni pagesa të pensionit, do të duhet të paguani të njëjtën shumë çdo muaj. Në këtë rast, vetëm përbërja e tyre ndryshon. Në fillim, interesi zë pjesën kryesore të pagesës, gradualisht përmbajtja e saj zvogëlohet dhe ripagimi i borxhit kryesor rritet.

Për sistemi diferencial pagesa situata e kundërt është tipike - shuma e pagesës është e ndryshme çdo muaj, ajo gradualisht zvogëlohet... Në këtë rast, interesi i përllogaritur shlyhet dhe borxhi kryesor paguhet në aksione të barabarta.

Në Rusi, shumica e bankave përdorin pagesa të pensionit... Sidoqoftë, ekspertët paralajmërojnë se ato karakterizohen nga një sasi e madhe e mbipagimit. Prandaj, në rastet kur huamarrësit i jepet e drejta për të zgjedhur, është më mirë të preferoni qark diferencial.

Kur futen të gjitha të dhënat në dritaren e llogaritësit, mbetet të shtypni butonin llogarit.

Në thelb, të gjithë llogaritësit punojnë në të njëjtën mënyrë. Sidoqoftë, bankat postojnë në faqet e tyre të internetit ato që janë akorduar tashmë në kushtet e tyre të hipotekës.

Alsoshtë gjithashtu e rëndësishme t'i kushtohet vëmendje mundësisë së përfshirjes në llogaritjen shuma e komisionit dhe pagesat e sigurimeve, pasi ato kanë një ndikim të rëndësishëm në sasinë e mbipagesave.

Pyetja 2. A duhet të marr hipotekë në valutë të huaj?

Disa huamarrës besojnë se ka një përfitim nga marrja e hipotekës në monedhë të huaj.

Shumica e bankave ofrojnë norma nën programe të ngjashme minimumi 3-4% më e ulëtsesa me hipotekë rubla... Duket se për shumë vite për të cilat lëshohen kredi të tilla, kjo ju lejon të kurseni shuma të konsiderueshme parash.

Sidoqoftë, mos harroni se sot kursi i këmbimit po ndryshon me shpejtësi dhe jo gjithmonë në mënyrë të parashikueshme. Hapat e tillë mund të çojnë në një rritje të konsiderueshme të shumës së pagesës në terma rubla, dhe nganjëherë në pamundësinë e huamarrësit për të përmbushur detyrimet e tij.

Situata të tilla çojnë në mënyrë të pashmangshme në faktin se huamarrësit e ardhshëm po pyesin nëse hipotekat në valutë janë të sigurta sot.

Duhet të kihet parasysh se duke lëshuar një hipotekë në valutë të huaj, huamarrësi merr përsipër jo vetëm rreziqet e kredisë, por edhe të monedhës.

Kjo u ndie plotësisht nga huamarrësit që morën një kredi në monedhën totale 3-4 vite më parë. Që atëherë, norma është rritur me rreth 2 herë.

Si rezultat, shumë huamarrës në valutë të huaj u gjendën në një situatë kur fondet e fituara u bënë të pamjaftueshme për të shlyer pagesat mujore. Dhe nuk ka garanci se kërcimet e vlerës së monedhës nuk do të përsëriten në të ardhmen.

Rezulton se shumica e huamarrësve e konsiderojnë të dobishme të rregullojnë kredi hipotekare në rubla. Të vetmit njerëz që mund të përfitojnë nga hipoteka në valutë të huaj janë qytetarët, pagat e të cilëve llogariten dhe paguhen në valutë. Ata do të jenë në gjendje të kursejnë në kostot e konvertimit.

Ata që kanë marrë tashmë një hipotekë në valutë të huaj janë të shqetësuar nëse situata me një kërcim të mprehtë të vlerës së tregut do të përsëritet. Në këtë drejtim, ata po përpiqen të vendosin nëse do ta shndërrojnë kredinë në rubla.

Ekspertët rekomandojnë të provoni rifinanconi një hipotekë... Sidoqoftë, mund të jetë shumë më fitimprurëse hua pa interes për një periudhë minimale me miqtë. Këto fonde duhet të përdoren për të paguar hipotekën.

Pas heqjes së barrës nga pasuria e paluajtshme, duhet të lëshoni një hua rubla të siguruar prej saj dhe të shlyeni borxhin. Por edhe këtu ka vështirësi - jo të gjithë kanë miq që janë të gatshëm të huazojnë shuma kaq të mëdha parash. Ne kemi biseduar tashmë se ku mund të huazoni para urgjentisht në numrin e fundit.

Për më tepër, nuk ka asnjë garanci se kur përpiqeni të merrni një kredi të siguruar nga pasuri të paluajtshme, nuk do të ketë refuzim nga banka.

Pyetja 3. Si mund të marr një subvencion për të paguar hipotekën time?

Për shumë njerëz, hipoteka është mënyra e vetme për t'u bërë pronar i shtëpisë së tyre. Sidoqoftë, për ta marrë atë, do të duhet të konfirmoni të ardhura mjaft të larta dhe të qëndrueshme.

Quiteshtë mjaft e natyrshme që jo të gjithë kanë një mundësi të tillë. Për njerëzit më pak të pasur, ndihma e qeverisë në marrjen e një krediei thirrur subvencioni.

Subvencionet ndahen të dyja për Federaledhe në vazhdim niveli rajonal... Ju mund të merrni informacion të detajuar në lidhje me mundësitë e marrjes së ndihmës shtetërore nga autoritetet tuaja lokale.

Para 2020 vjet, të mëposhtmet janë të pranueshme për subvencionim:

familjet e mëdha, domethënë ata në të cilët janë rritur më shumë se dy fëmijë në kohën e huasë hipotekare;
familjet e rejaku të dy bashkëshortët nuk kanë mbushur moshën 35 vjeç;
familjet me një prindnë të cilën bashkëshorti është më pak se 35 vjeç;
familjet e nëpunësve civilë.

Vendimi për mundësinë e dhënies së subvencioneve hipotekare për një familje të re iu besua departamentit për punë me të rinjtë, i formuar nën administratën e qytetit.

Për të marrë mbështetjen e qeverisë, do t'ju duhet të kaloni nëpër një numër fazash:

Sigurohuni që familja në fjalë ka të drejtë për subvencion;
Sqaroni me komitetin e rinisë se cila paketë e dokumenteve duhet të sigurohet në një situatë të veçantë. Lista përcaktohet nga parametrat e secilës familje individuale, si dhe pasuria e fituar;
Mblidhni të gjitha dokumentet e nevojshme dhe dorëzojini ato në departamentin për punë me të rinjtë.

Pas kësaj, mbetet të presim derisa të pranohet vendimi për tu përfshirë në programin e subvencionit... Dokumentohet detyrimisht. Më pas, është ky punim që mund të jetë i nevojshëm për të shkuar në gjykatë dhe instanca të tjera.

Përkundër faktit se paketa e dokumenteve të nevojshme është individuale për secilin rast specifik, ekziston një paketë standarde që përfshin:

Një dokument që konfirmon vendimin e marrë nga komisioni i strehimit mbi nevojën për të përmirësuar kushtet e jetesës së një familjeje të veçantë;
Kopje të dokumenteve (pasaportave) të të dy bashkëshortëve. Ju gjithashtu mund të keni nevojë për dokumente identiteti nga anëtarët e tjerë të familjes që jetojnë me bashkëshortët.
Kopje të çertifikatave të lindjes për secilin fëmijë.
Një kopje e certifikatës së martesës. Për një familje jo të plotë - një certifikatë e zgjidhjes së martesës.
Një familje jo e plotë gjithashtu kërkon një dokument që konfirmon të drejtën për të gjetur fëmijë me njërin nga prindërit.
Për të dy bashkëshortët - dokumente që konfirmojnë të ardhurat (certifikata 2-NDFL, nga fondi i pensionit), si dhe punësimi (një kopje e librit të punës ose një vërtetim nga shërbimi i punës).

Familjet që aplikojnë për një subvencion duhet të jenë të përgatitura që marrja e tij është një proces i mjaftueshëm. e gjatë dhe e vështirë.

Së pari, procesi i përgatitjes së të gjitha dokumenteve të nevojshme kërkon shumë kohë dhe përpjekje. Për më tepër, në shumicën e rasteve, agjencitë qeveritare nuk nguten të marrin një vendim. Ata kontrollojnë dokumentet e paraqitura me shumë kujdes.

Përkundër të gjitha vështirësive, ekziston një mundësi reale për të marrë një subvencion. Për shumë, bëhet ndihmë e vërtetë financiare në blerjen e banesës tuaj. Kjo është arsyeja pse nuk duhet të keni frikë, është e rëndësishme të lëvizni me besim drejt qëllimit tuaj.

Pyetja 4. Hipoteka në bazë të ligjit dhe në bazë të kontratës - çfarë është ajo?

Ligjërisht hipotekë është peng i pasurive të paluajtshme. Qëllimi kryesor i tij është të sigurojë rrezikun e kredisë.

Kjo është, në rastet kur, për ndonjë arsye, huamarrësi ndalon përmbushjen e detyrimeve të tij, huadhënësi ka të drejtë të shesë pronën dhe të përdorë të ardhurat për të paguar borxhin.

Në përputhje me legjislacionin aktual rus, ekziston dy lloji i arsyeve që çojnë në shfaqjen e hipotekës:

1) Hipotekë në bazë të ligjit parashikon kur nuk ndodh kur palët në transaksionin e pengut arrijnë një marrëveshje, por kur shfaqen faktet e vendosura në ligj. Kjo hipotekë quhet gjithashtu ligjore.

Mund të ndodhë në rastet e mëposhtme:

blerja e një objekti të pasurive të patundshme - një shtëpi, tokë ose apartament, duke përdorur para të huazuara;
ndërtimi i banesave me fonde të huazuara;
kur një hua ose një plan këstesh i sigurohet blerësit nga shitësi i pasurive të paluajtshme.

Në të gjitha këto raste, hipoteka zyrtarizohet me një kontratë të blerjes dhe shitjes së një prone duke përdorur fonde të huazuara. Një marrëveshje e tillë i nënshtrohet regjistrimit të shtetit.

Pas përfundimit, huamarrësi njihet zyrtarisht si pronar i pasurisë së fituar. Sidoqoftë, ai në të vërtetë është zotuar nga një institucion krediti. Kjo regjistrohet në kolonë "Kufizimet" çertifikatat e pronësisë "pengu në bazë të ligjit".

2) Hipoteka në bazë të kontratës... Lind si rezultat i përfundimit marrëveshje hipotekare e pasurive të paluajtshme... Kjo marrëveshje nuk është një angazhim i veçantë, është një shtesë në marrëveshjen e kredisë.

Një tipar dallues i hipotekës në bazë të kontratës është transferimi i pasurisë huamarrësit si peng, e cila tashmë është pronë e huamarrësit.

për shembull, qytetari zotëron pasuri të paluajtshme, dhe ai dëshiron të marrë një kredi për një shumë të madhe. Në të njëjtën kohë, njëkohësisht me marrëveshjen e huasë, përpilohet një marrëveshje hipotekare, pengu lind me anë të marrëveshjes.

Kështu, ndryshimi kryesor midis dy llojeve të hipotekës është qëllimet përdorimi i fondeve të kreditit:

Hipotekë në bazë të ligjit lind gjatë regjistrimit hua të synuaraqë mund të përdoret ekskluzivisht për blerjen e një prone.
Në të kundërt, kur bën hipotekat në bazë të një kontrate kredia e lëshuar jo është shënjestruar... Prandaj, huamarrësi ka të drejtë të shpenzojë fondet sipas gjykimit të tij.

Në Rusi, më shpesh, huamarrësit përdorin një hipotekë posaçërisht për të blerë një pronë që do të regjistrohet në një bankë si kolateral. Prandaj, hipotekat në bazë të ligjit janë shumë më të zakonshme.

Pyetja 5. Cila është shuma minimale për një kredi hipotekare dhe si llogaritet ajo?

Tradicionalisht, madhësia e një kredie hipotekare llogaritet bazuar në vlerën e pasurisë së fituar. Maksimumin që mund të merrni 100% të kësaj shume. Madhësia minimale është gjithashtu e kufizuar - tradicionalisht nuk duhet të jetë më e vogël 30% kostoja e banesës.

Duhet të kuptohet që çmimi i vendosur nga shitësi nuk pranohet si çmimi i pronës gjatë huazimit hipotekor.

Mandatoryshtë e detyrueshme të kontrolloni koston e caktuar të strehimit. Ajo është kryer vlerësues, i cili inspekton pronën dhe jep mendimin e tij mbi ligjshmërinë e çmimit.

Praktika tregon se madhësia e kredisë hipotekare ndikohet nga një numër i madh faktorësh:

madhësinë e tregut, si dhe çmimin e vlerësuar të pronës;
mosha e huamarrësit;
shumën e pagesës fillestare;
niveli i te ardhurave.

Para së gjithash, le të shqyrtojmë se si ndikohet në madhësinë e kredisë hipotekare nga niveli i pagave të huamarrësit.

Ligjërisht është krijuar një kufizim - pagesat mujore nuk duhet të kalojnë gjysmën e të ardhurave të debitorit. Një rregull i tillë është i dobishëm për vetë huamarrësin, pasi me një raport tjetër do të jetë shumë e vështirë të përmbushësh detyrimet e marra përsipër.

Por kur llogaritni pagesën e mundshme, merren parasysh jo vetëm pagat e marra në dorë. Punonjësit e bankës llogarisin të ardhurat mujore neto të huamarrësit.

Në këtë drejtim, shpenzimet e detyrueshme janë të rëndësishme, të cilat kanë një ndikim të drejtpërdrejtë në sasinë e lirë të fondeve në buxhetin e huamarrësit. Punonjësit e bankës janë veçanërisht të vëmendshëm ndaj të ashtuquajturve pagesa sociale - ushqimi, shpenzimet e shërbimeve, taksat dhe të tjerët.

Mos harronise barra mbi buxhetin e familjes kur aplikoni për një kredi hipotekare nuk është vetëm pagesa mujore, por edhe pagesa sigurimi. Ato gjithashtu duhet të merren parasysh.

Nëse të ardhurat e marra gjatë llogaritjeve nuk janë të mjaftueshme për të marrë një kredi hipotekare për shumën e dëshiruar, ju mund të përdorni mundësinë për të tërhequr bashkë huamarrësit... Në këtë rast, të ardhurat e disa personave tashmë janë marrë parasysh, por secili prej tyre do të duhet të mbledhë një paketë standarde të dokumenteve dhe të kalojë nëpër procedurën e plotë të verifikimit.

Në fakt, duhet të merrni parasysh jo vetëm vlerën e vlerësuar të pronës së fituar. Në rastet kur shuma në duart e një huamarrësi të mundshëm është më shumë 70% e çmimit të apartamentit, ka kuptim të merren parasysh mundësitë e tjera të huazimit.

Mund të përpiqesh të marrësh jo hipotekë, por kredia konsumatore... Në këtë rast, ju mund të kurseni para. Përkundër faktit se interesi për huatë e pashmangshme mund të jetë më i lartë, duhet marrë parasysh mungesa e shumicës së komisioneve, dhe primet e sigurimit.

Kështu, hipoteka për shumë është mënyra e vetme për t'u bërë pronar i banesës së tyre.

E rëndësishme paraprakisht studioni të gjitha aspektet e huadhënies, krahasoni programet ekzistuese në treg. Në këtë rast, ju mund të mbështeteni në faktin se blerja e pasurive të patundshme do të kryhet me përfitimin më të madh për huamarrësin.

Si përfundim, ju këshillojmë të shikoni një video në lidhje me atë që është një hipotekë dhe një kredi hipotekare, si dhe cila është procedura për të marrë një kredi të tillë nga bankat:

Ju urojmë fat të mirë në punët tuaja financiare në mënyrë që kredia hipotekare të shlyhet sa më shpejt që të jetë e mundur!

Të dashur lexues të revistës në internet "Ide për jetën", do të jemi shumë të lumtur nëse ndani komentet tuaja mbi temën e botimit më poshtë. Deri herën tjetër!

Send