Refinancimi i hipotekës - çfarë është dhe si të rifinanconi një hipotekë me një normë më të ulët interesi + ofertat më të mira të bankave për rifinancimin e një kredie hipotekare për vitin 2020

Send

Përshëndetje, të dashur lexues të Ide për jetën! Në këtë artikull, ne do të flasim për rifinancimin e hipotekës: çfarë është, si të bëhet rifinancimi i hipotekës në mënyrë korrekte, ku të gjesh ofertat më të mira për rifinancimin e hipotekave nga bankat e tjera në vitin 2020.

Nga rruga, a keni parë se sa vlen tashmë një dollar? Filloni të fitoni para në ndryshimin në kurset e këmbimit këtu!

Pasi të lexoni artikullin e paraqitur nga fillimi në fund, do të mësoni gjithashtu:

A është fitimprurëse të rifinancosh një hipotekë fare;
Cilat janë tiparet e rifinancimit të hipotekës ushtarake;
Sa herë mund të rifinanconi hipotekën tuaj dhe më shumë.

Gjithashtu në fund të artikullit, ne tradicionalisht u përgjigjemi pyetjeve më të njohura.

Publikimi i paraqitur do të jetë i dobishëm për të studiuar jo vetëm për ata që planifikojnë të rifinancojnë një hipotekë, por edhe për të gjithë që dëshirojnë të përmirësojnë nivelin e shkollimit financiar. Ju do të gjeni shumë informacione të dobishme në artikullin tonë, prandaj ju rekomandojmë që të filloni të lexoni tani.

Lexoni se çfarë është rifinancimi i hipotekës, si të rifinanconi një kredi hipotekare në të njëjtën bankë ose në një bankë tjetër, cilat dokumente ju nevojiten më shumë për të rifinancuar një hipotekë - lexoni këtë botim

1. Çfarë është rifinancimi i hipotekës - një përmbledhje e konceptit me fjalë të thjeshta + një shembull i rifinancimit të hipotekës

Refinancimi i hipotekës (ose huazimi i hipotekës) - Ky është regjistrimi i një kredie të re me kushte më të favorshme për të shlyer kredinë ekzistuese hipotekare me fondet e marra.

Sidoqoftë, duhet kuptuarse kjo situatë nuk ka asnjë lidhje me rastet kur huamarrësi, në mungesë të parave për të përmbushur detyrimet e borxhit, harton një hua të re. Rezultati më shpesh bëhet edhe më i zhytur në borxhe.

Një tipar i procedurës së rifinancimit të hipotekës është transparenca e saj absolute. Qëllimi kryesor është lehtësimi i barrës së hipotekës. Në të njëjtën kohë, huamarrësi e di për çfarë qëllimi huamarrësi po aplikon për një kredi - domethënë për shlyerjen e plotë të hipotekës aktuale... Në të njëjtën kohë, një kredi e re lëshohet me kushte më të mira për huamarrësin sesa ato ekzistuese.

Shembull i rifinancimit të hipotekës

Le të themi në 2015 viti u lëshua hipoteka me një normë 14% vjetore AT 2020 vitin u lëshua një program i rifinancimit Sberbank... Shkalla në të ishte 9%... Si rezultat, me shumën e mbetur të borxhit, mbipagimi do të jetë më pak⇓ me 5% në vit.

Nëse, në të njëjtën situatë, një klient merr një hua nën një program tjetër, pasi ai nuk mund të përballojë ngarkesën e kredisë, kjo nuk është më rifinancim. Financuesit e konsiderojnë këtë sjellje të paarsyeshme. Shpesh, veprime të tilla çojnë në përkeqësimin e një situate tashmë të vështirë.

Ne biseduam më në detaje se çfarë është rifinancimi i huasë në një prej artikujve tanë.

2. Grackat e rifinancimit të hipotekës

Refinancimi i një hipoteke me një qasje kompetente është mjaft i dobishëm jo vetëm për klientët, por edhe për huadhënësit. Sidoqoftë, duhet të kihet parasysh se ky proces ka disa vështirësi dhe një numër nuancash.

RiskRisku kryesor për huamarrësin gjatë rifinancimit të hipotekës është mundësia e një vendimi negativ për aplikimet e paraqitura në çdo fazë të regjistrimit.

Ndonjëherë refuzimi vjen pas trajnimit fillestar:

paralajmërimin e huadhënësit që lëshoi hipotekën kryesore për qëllimin e rifinancimit;
urdhërimi i një raporti për vlerësimin e një objekti të pasurive të patundshme (i cili, nga rruga, nuk është i lirë);
përgatitja e një pakete të plotë të dokumenteve.

Në të njëjtën kohë, banka nuk është e detyruar të informojë huamarrësin e mundshëm se cilat janë arsyet e refuzimit.

DifficultyVështirësia e dytë në rifinancimin e hipotekës është se regjistrimi i saj nuk është i disponueshëm për të gjithë.

Ekzistojnë një numër rrethanash në të cilat nuk ka kuptim të zbatohet:

Histori e keqe e kredisë. Edhe me pagesën në kohë të të gjitha pagesave të hipotekës, ju mund të toleroni shumë vonesa, për shembull, në mikrokredi. Si rezultat, aplikimi për rifinancim pothuajse me siguri do të refuzohet.
Një mbetje e vogël e shumës dhe afatit për një hipotekë të vlefshme. Shumica e bankave vendosin një madhësi minimale për këto karakteristika.
Prania e vonesave në një kredi hipotekare të vlefshme.
Hipoteka është lëshuar së fundmi. Më shpesh, kërkesat e bankës përfshijnë një periudhë minimale për pagesa të suksesshme në një kredi për shtëpi. Në shumicën e rasteve, ekziston një kufi prej të paktën gjashtë muajsh.
Kredia hipotekare më parë po kalonte në ristrukturim.

FeatureTipari tjetër ka të bëjë kryesisht me zbritjen e pasurisë për kreditë hipotekare. Fakti është që shpesh, gjatë rifinancimit, bankat ofrojnë të kombinojnë disa hua me shumë qëllime ose të marrin një shumë shtesë parash në para. Si rezultat, zyra e tatimeve mund të vlerësojë marrëveshjen e re të huasë të papërshtatshme dhe refuzojnë të paguajnë mjete të zbritshme.

❗ Një rast tjetër në marrëdhëniet me autoritetet tatimore lind në rastin e regjistrimit rifinancimi... Fakti është se ligji parashikon zbritje për hipotekë, si dhe rifinancim. Sidoqoftë, Kodi Tatimor nuk thotë asgjë për rifinancimin e përsëritur. Në teori, kjo mund të çojë në një mohim të zbritjes.

Shtë e rëndësishme të studioni me kujdes të gjitha nuancat e rifinancimit të hipotekës. Kjo do të ndihmojë në shmangien e një numri problemesh në të ardhmen.

3. A është me të vërtetë fitimprurëse të huazoni një hipotekë?

Para se të vendosni të rifinanconi hipotekën tuaj, duhet të kuptoni se sa e dobishme do të jetë.

Për ta bërë këtë, duhet të kryeni disa llogaritje:

Analizoni shumën e interesit të mbetur në hipotekën aktuale. Për këtë qëllim, ju mund të përdorni orarin e pagesave të lëshuar në përfundim të kontratës. I njëjti informacion shpesh mund të sqarohet duke përdorur banking bankar në Internet. Nëse nuk është e mundur të kuptohet në mënyrë të pavarur se sa interes do të paguhet akoma, ju mund të kërkoni një vërtetim nga banka.
Analiza e shumës së interesit që do të paguhet për një kredi të re. Për këtë, para së gjithash, do t'ju duhet parametrat themelorë të hipotekës së ardhshme. Ju duhet të dini normën e interesit dhe termin. Rezulton se informacioni i besueshëm mund të merret vetëm nëse ka një aprovim paraprak të një kërkese për rifinancimin e një hipoteke.
Mbetet për të llogaritur kursimet... Në të njëjtën kohë, jo vetëm mbipagimi në rast të rifinancimit, por edhe të gjitha kostot e regjistrimit të tij duhet të zbriten nga interesi aktual.

Kur rezultati i llogaritjeve të gjendet, ju duhet të vlerësoni vetë nëse kursimet ia vlejnë përpjekjeve që do të duhet të bëhen për huadhënien.

Ekspertët identifikojnë rastet e mëposhtme kur rifinancimi i hipotekës ka gjasa të jetë i dobishëm:

Kredia aktuale e strehimit lëshohet në një valutë të ndryshme nga ajo në të cilën paguhen pagat, domethënë, konvertimi i një hipoteke dollarë në rubla zakonisht sjell kursime serioze;
Refinancimi kryhet në kushte preferenciale, të cilat banka u ofron klientëve të korporatave dhe pagave, si dhe kategorive të caktuara të qytetarëve;
Hipoteka aktuale është lëshuar shumë kohë më parë, që atëherë kushtet për kredi për shtëpi kanë ndryshuar në favor të huamarrësit;
Ka ende shumë kohë para përfundimit të marrëveshjes së hipotekës (nëse pagesat janë pothuajse të përfunduara, kursimet në interes nuk mund të mbulojnë kostot e bëra gjatë rifinancimit);
Për të ulur barrën e kredisë, u mor një vendim për të kombinuar disa hua me një hipotekë.

Kur analizoni përfitimet e procedurës së rifinancimit, është e rëndësishme që sa më me kujdes studioni ofertat në treg. Disa banka nuk punojnë me lloje të caktuara të pasurive të patundshme. Nëse ky fakt nuk merret parasysh, koha për studimin e kushteve të tyre mund të humbet.

Një udhëzues i hollësishëm i rifinancimit të hipotekës

4. Si të rifinanconi një hipotekë me një normë më të ulët interesi - 5 fazat kryesore të rifinancimit

Shpesh, ata që duan të rifinancojnë një hipotekë thjesht nuk dinë si ta bëjnë më mirë. Në fakt, mjafton të njohësh fazat kryesore të kësaj procedure për rifinancimin që të jesh më fitimprurësi dhe komodi.

Faza 1. Marrja e vendimeve

Për shumë huamarrës, hapi i parë është më i vështiri. Procedura e rifinancimit është mjaft e gjatë - në shumicën e rasteve, i gjithë procesi zgjat rreth 1.5 muaj... Kjo është arsyeja pse disa pagues të hipotekës mund ta kenë të vështirë të vendosin për të.

Procesi i rifinancimit do të duhet të bëjë disa punë serioze. Por duhet vetëm të vendosësh dhe të fillosh, dhe atëherë do të jetë shumë më lehtë. Ne kemi përshkruar tashmë se si të vlerësojmë përfitimet e rifinancimit. Kur të bëhet kjo, mund të vazhdoni me siguri në fazën e dytë.

Faza 2. Zgjedhja e një banke

Zgjedhja e bankës nuk është më pak e rëndësishme sesa llogaritja e kursimeve nga procedura e rifinancimit. Ky hap kërkon që huamarrësi të analizojë me kujdes situatën e tij financiare.

Para së gjithash, do të duhet të vlerësoni faktorët e mëposhtëm:

në cilën pronë është hipoteka (më së shpeshti është) apartament, një shtëpi private ose Toka);
nëse e drejta e pronësisë është zyrtarizuar (kur huazimi sigurohet nga një marrëveshje e pjesëmarrjes së kapitalit, huamarrësi nuk ka një certifikatë);
nëse kapitali i lehonisë është tërhequr për regjistrimin e hipotekës;
lloji i punësimit - i vetëpunësuar ose sipërmarrje;
nëse punësimi zyrtar, nëse ekziston mundësia e konfirmimit të dokumentarit;
si konfirmohet e ardhura - një vërtetim në formën e një kreditori ose 2-NDFL.

Klientët që punojnë me qira dhe marrin një pagë zyrtare, të konfirmuar nga një çertifikatë, kanë më shumë shanse për një vendim pozitiv në pothuajse çdo bankë. 2-NDFL... Një plus shtesë do të jetë disponueshmëria e një certifikate pronësie.

Nëse kapitali i lehonisë është përdorur për të paguar hipotekën ose gjatë regjistrimit të saj, dhe fëmijët janë regjistruar në zonën e fituar, do të jetë pothuajse e pamundur të gjesh një bankë për rifinancim. Vështirësitë në kërkim lindin edhe në rastet kur hipoteka lëshohet për një shtëpi private.

Faza 3. Kontaktimi me bankën

Kur të zgjidhet banka, është e nevojshme dorëzoni një kërkesë dhe një paketë dokumentesh për shqyrtim. Bestshtë më mirë të kontrolloni listën e letrave të kërkuara drejtpërdrejt me huadhënësin. Fakti është që secila bankë zhvillon në mënyrë të pavarur një listë të tillë.

Para se të paraqisni një kërkesë, duhet të analizoni me kujdes aftësinë paguese. Shuma e pagesave mujore për të gjitha kreditë ekzistuese nuk duhet të kalojë gjysmën e pagës. Nëse ky rregull nuk ndiqet, ka shumë të ngjarë që rifinancimi të refuzohet. Në një situatë të tillë, mund të përpiqeni të tërheqni bashkë-huamarrës.

Afati i shqyrtimit të kërkesave të paraqitura për rifinancim përcaktohet nga huadhënësi. Në shumicën e rasteve, bankat shpenzojnë nga 2 deri në 5 ditë pune... Sidoqoftë, gjatë periudhës së fluksit të klientëve, termat mund të rriten ndjeshëm (në disa raste, deri në dy javë).

Miratimi i bankës për një kërkesë rifinancimi zakonisht përfshin parametrat kryesorë të kredisë që lëshohet - të dhënat e klientëve, shuma, termi dhe norma e interesit... Në disa raste, ky dokument mund të plotësohet nga kushte individuale, p.sh., kërkesa për të mbyllur kredinë konsumatore.

Faza 4. Miratimi i pronës

Kur huamarrësi miratohet nga banka, është e nevojshme të kaloni nëpër procedurën e miratimit për pronën (shpesh të dy proceset zhvillohen njëkohësisht për të kursyer kohë).

Meqenëse pasuria e paluajtshme do të veprojë si kolateral për huanë, duhet të ndërmerren hapat e mëposhtëm në lidhje me të:

Përgatitni një paketë dokumentesh të kërkuara nga banka;
Vlerësoni pasurinë dhe bashkëngjitni një raport mbi të dokumenteve;
Kontaktoni kompaninë e sigurimeve në mënyrë që të merrni aprovimin për policën (ky informacion i dërgohet edhe huadhënësit).

Për vlerësim dhe sigurim, duhet të kontaktoni organizata të specializuara që janë akredituar nga banka. Lista e tyre mund të sqarohet drejtpërdrejt me huadhënësin.

Sapo banka merr të gjitha dokumentet për pronën, shqyrtimi i tyre fillon. Kjo zakonisht zgjat 2-5 dite pune. Nëse prona miratohet, përpunohet një transaksion rifinancimi.

Faza 5. Konfirmimi i ripagimit të hipotekës aktuale

Disa huamarrës gabimisht besojnë se procesi i rifinancimit përfundon me nënshkrimin e një marrëveshjeje. Në fakt, derisa banka të mos sigurohet konfirmimi i ripagimit të hipotekës aktuale dhe pengu të mos ribotohet, norma e kredisë së re vendoset në një nivel të rritur.

Për të përfunduar procesin e rifinancimit të hipotekës dhe për të zvogëluar interesin për kredinë e re, do të duhet të ndërmarrni hapat e mëposhtëm:

Paguajeni hipotekën aktuale dhe merrni një vërtetim në lidhje me të;
Marr një hipotekë në bankën ku është paguar kredia;
Regjistroni një marrëveshje me MFC - për të paguar hipotekën e vjetër, regjistroni një të re dhe një marrëveshje rifinancimi;
Dorëzoni dokumente nga Regpalata në bankë.

Zakonisht, të nesërmen pas dorëzimit të dokumenteve, banka ul normën e interesit.

Për shumë, procedura për rifinancimin e një hipoteke duket mjaft e ndërlikuar. Sidoqoftë, në fakt, është mjaft realiste ta lëshojmë atë. Udhëzimi i mësipërm ndihmon për të përballuar detyrën shumë më lehtë dhe më shpejt.

Lista e kërkuar e dokumenteve për rifinancimin e një hipoteke

5. Cilat dokumente nevojiten për të rifinancuar hipotekën - një listë e dokumenteve të kërkuara

Secila bankë zhvillon në mënyrë të pavarur rregulloret e brendshme për regjistrimin e rifinancimit të hipotekës. Bazuar në të, formohet një listë e dokumenteve të kërkuara për procedurën.

Përkundër kësaj, ekziston një listë që të gjitha bankat kërkojnë.

Dokumentet e kërkuara për rifinancimin e hipotekës:

deklaratë;
pasaporta e një qytetari të Federatës Ruse;
çertifikatat që konfirmojnë nivelin e punësimit dhe të ardhurave;
dokumentet për një pronë që është objekt i pengut;
kontrata dhe marrëveshje të tjera që konfirmojnë transaksionin;
dokumente nga huadhënësi aktual - një vërtetim i borxhit të mbetur dhe mungesës së vonesave, një marrëveshje kredie, detaje për shlyerjen e hipotekës.

Shtë e rëndësishme të sigurohet që të gjitha dokumentet janë plotësuar në mënyrë korrekte. Për më tepër, disa banka përcaktojnë kushtet e vlefshmërisë së certifikatave të ndryshme. Në mënyrë që të mos ju duhet të ribëni dokumentet, duhet të monitoroni pajtueshmërinë e tyre.

Karakteristikat e hipotekave të huazuara për personelin ushtarak

6. Refinancimi i hipotekave ushtarake - pikat kryesore dhe nuancat

Përkundër faktit se pagesat për hipotekat ushtarake financohen plotësisht nga buxheti i shtetit, rifinancimi është gjithashtu i rëndësishëm për kredi të tilla strehimi. Para së gjithash, në fund të shërbimit, vetë klienti paguan bilancin e borxhit. Në një situatë të tillë, është mjaft e natyrshme që të dëshironi ta bëni këtë në kushtet më të favorshme. Së dyti, për shtetin, zvogëlimi i madhësisë së pagesave është gjithashtu jashtëzakonisht i rëndësishëm.

Ndërkohë, sot mesatarja e tregut për normën e hipotekës ushtarake është në nivelin 10% vjetore Në të njëjtën kohë, fjalë për fjalë tre ose katër vjet më parë, ishte rreth 12%... Në një situatë të tillë, ndryshimi i kushteve të huazimit ishte një problem i rëndësishëm si për huamarrësin, ashtu edhe për shtetin.

Para fillimit 2018 nuk ishte parashikuar rifinancimi i hipotekës ushtarake. Sot është e mundur të kryhet një procedurë e tillë. Sidoqoftë, jo të gjithë ende e kuptojnë nëse ka kuptim të rifinancosh një hipotekë ushtarake dhe gjithashtu cilat janë nuancat e një procedure të tillë.

6.1 A është fitimprurëse që një pjesëmarrës ushtarak i hipotekës të rifinancojë një kredi hipotekare?

Për të kuptuar se sa fitimprurëse është të rifinancosh një hipotekë, është e rëndësishme të dish se si ka ndryshuar norma e hipotekës. Në momentin që fillon programi në 2005 për kreditë për strehim në shqyrtim, ajo ishte vendosur në dhjetë përqind në vit. Më pas, në prag të krizës ekonomike, rënies së çmimeve të naftës dhe rritjes së normave të dollarit dhe euros, norma u rrit me disa pikë.

Ne shtator 2017 i vitit Banka Qendrore norma bazë u ul në nivelin 8,25%... Pasoja e këtij vendimi, ndër të tjera, ishte një ulje e normës së hipotekave ushtarake në disa banka. AHML vendoseni në nivelin 9%, Sberbank dhe Gazprombank – 9,5%, VTB 24 – 9,7%... Në të njëjtën periudhë, madhësia maksimale e hipotekës sipas programit në shqyrtim u rrit.

Kështu, ata që morën një hipotekë ushtarake në fillim të formimit të saj - në 2005 vit, nuk ka asnjë pikë në përpjekjen për ta rifinancuar atë. Shkalla e sotme është në të njëjtin nivel. Nëse regjistrimi i marrëveshjes së hipotekës ra në vitet e krizës, ia vlen të përpiqeni ta rinovoni atë.

Refinancimi i një hipoteke ushtarake ju lejon të zvogëloni pagesat mujore, si dhe të zvogëloni shumën e tepërt të pagimit për tërë mandatin e kredisë. Kjo procedurë është një politikë e shkëlqyeshme sigurimi. Importantshtë e rëndësishme të mbani mend se në rast pushimi nga shërbimi, huamarrësi do të duhet të zgjidhë vetë llogaritë me bankën.

6.2 Si të rifinanconi një hipotekë ushtarake - nga të filloni

Vendimi përfundimtar për rifinancimin e hipotekës merret nga banka. Shumë akoma nuk e kuptojnë pse ia vlen të fillosh një procedurë të tillë, sepse pagesa për huamarrësin paguhet nga shteti.

Por mos harroni se në 2015 dhe 2016 Indeksimi i kontributit vjetor akumulues nuk është kryer në vite. Për më tepër, parashikimet për nivelin e saj u ulën gjithashtu. Si rezultat, ekziston rreziku që disa personel ushtarak të mbeten me borxhe në fund të marrëveshjes së hipotekës.

Përkundër faktit që janë marrë masa të caktuara për të zvogëluar këto rreziqe, ka shumë të ngjarë që ato të funksionojnë për ata që morën hipotekat ushtarake. deri në vitin 2014... Pjesa tjetër e huamarrësve ende rrezikojnë të lënë shërbimin me borxhe.

Një plus i madh në situatën e përshkruar mund të jetë një rënie në normat e hipotekave. Madhësia e tij fillon sot nga 8.5% në vit... Ekziston mundësia që ajo të bëhet edhe më e ulët në të ardhmen.

Marrë shënim! Ndryshe nga hipotekat konvencionale, ku rifinancimi ka qenë i njohur për shumë vite, kjo procedurë ishte më parë e pamundur për kreditë e strehimit ushtarak. Në standardet e Rosvoenipoteka, thjesht nuk ishte parashikuar. Vetëm në fillim 2018 u prezantua mundësia e rifinancimit të kredive në shqyrtim.

Për huazim në mënyrë që të ulni normën e interesit në një hipotekë ushtarake, mund të kontaktoni si bankën ku është regjistruar ashtu edhe një huadhënës tjetër. Pas përfundimit të procesit të rifinancimit, huamarrësit do të lëshohen fonde që do të përdoren për të paguar hipotekën ekzistuese. Pas kësaj, pagesa do të bëhet me kushte të reja dhe, ndoshta, në një bankë të re.

Ekspertët rekomandojnë për të rifinancuar një hipotekë, para së gjithash, kontaktoni institucionin e kreditit ku është regjistruar. Shpesh, bankat shkojnë për të përmbushur huamarrësin dhe për të ulur normën me 1-2 pikë... Sot kjo praktikë vepron në Sberbank, Gazprombank dhe disa institucione të tjera të kredisë.

Kur kontaktoni bankën "tuaj" për miratimin e rifinancimit, një histori e mirë e kredisë zakonisht është e mjaftueshme. Nëse bëhet fjalë për një hipotekë ushtarake, edhe ky fakt rezulton i parëndësishëm, pasi pagesat bëhen nga shteti.

Në lidhje me hipotekat ushtarake, Rekomandimi i Bankës Qendrore për ekzekutimin e kontratave në një normë prej 8.25% në vit. Ekspertët këshillojnë huamarrësit norma e huasë e të cilave është më shumë se dy pikë më e lartë se ajo e specifikuar, të kontaktojnë bankën në mënyrë që ta rishikojnë atë.

Ku të filloj?

Në emër të institucionit të kreditit, duhet të shkruani të përshtatshme deklaratë... Nuk është e vështirë të gjesh një formë standarde në internet. Shtë e rëndësishme të tregohet në tekst numri dhe data e regjistrimit të marrëveshjes së hipotekës ushtarake... Vlen gjithashtu të specifikohet si bazë fakt në lidhje me uljen e normës nga Banka Qendrore e Federatës Ruse.

Do të ishte e dobishme të shkruhej se huamarrësi merr përsipër të paguajë primet e sigurimit në kohën e duhur dhe të sigurojë dokumentet e nevojshme për përpunimin e rifinancimit. Nëse banka refuzon të ulë normën e interesit, ju duhet të kërkoni një kopje me shkrim të një vendimi të tillë.

Kështu që, mundësia për të rifinancuar një hipotekë ushtarake nuk duhet të neglizhohet. Ekspertët rekomandojnë që personeli ushtarak të kontaktojë bankën jo vetëm, por së bashku. Veprime të tilla mund ta shtyjnë huadhënësin të ndërmarrë hapa vendimtar, pasi do të shihet rreziku i një numri të madh të klientëve të besueshëm që largohen për në institucionet e tjera financiare.

7. Ofertat më të mira për rifinancimin e hipotekave të bankave të tjera këtë vit - një përmbledhje e TOP-3 ofertave më fitimprurëse

Për të zgjedhur programin optimal të rifinancimit të hipotekave, është e rëndësishme të analizoni dhe krahasoni ofertat nga disa banka. Vetëm në këtë rast do të jetë e mundur të kryhet procedura në kushtet më të favorshme.

Sidoqoftë, jo të gjithë mund të studiojnë në mënyrë të pavarur kushtet e një numri të madh të bankave dhe të zgjedhin më të mirën midis tyre. Një vlerësim i bankave, i përpiluar nga profesionistë në fushën e financave, mund të vijë në ndihmë. Më poshtë është një përmbledhjeTOP-3 propozime për rifinancimin e hipotekave nga bankat e tjera.

# 1 Sberbank

Sberbank ofron rifinancimin e hipotekës me mundësinë e kombinimit të saj me kredi të tjera. Në këtë rast, shuma totale e kredive duhet të jetë jo me pak 1 dhe jo më shumë 7 milion rubla... Pjekuria maksimale është 30 vjet

Shkalla e interesit sipas marrëveshjes varet nga huatë që planifikohen të rifinancohen. Nëse vetëm hipoteka rifinancohet, ajo fillon nga 9.5% në vit... Nëse të tjerët kombinohen me një kredi për shtëpi, norma minimale do të jetë 10%.

Sberbank vendos kërkesat e mëposhtme për klientët që planifikojnë të kryejnë rifinancimin:

Mosha të paktën 21 vjeç;
Huamarrësi duhet të jetë më pak se 75 vjeç në datën e pagesës së fundit;
Kur nënshkruani një kontratë, afati i punës në vendin e fundit duhet të jetë më shumë se gjashtë muaj.

# 2 Gazprombank

Kur rifinancon një hipotekë, Gazprombank lëshon jo më 85% e vlerës së vlerësuar të pasurisë së hipotekuar... Në këtë rast, madhësia e huasë që do të lëshohet duhet të jetë në kufijtë nga 500 mijë deri në 45 milionë rubla.

Në këtë rast, norma vendoset në nivelin 9,5-14,5% në vit. Madhësia e tij përcaktohet në varësi të regjistrimit të sigurimit. Afati i maturimit mund të jetë deri në tridhjetë vjet.

Numri 3 VTB

Për programet e rifinancimit në VTB, kufiri është vendosur në 30 milion rubla. Ky kufizim zbatohet në Moska dhe Rajoni i Moskës, në rajone është pak më e ulët. Në të njëjtën kohë, ekziston një kufizim - shuma e kredisë nuk mund të kalojë 80% e vlerës së vlerësuar të pasurisë, duke shërbyer si subjekt i pengut. Nëse në të njëjtën kohë huamarrësi dëshiron të rregullojë rifinancimin duke siguruar një paketë minimale të dokumenteve, shuma e kredisë është e kufizuar 50% e vlerës së vlerësuar.

Shkalla e marrëveshjeve të huazimit përcaktohet në intervalin nga 9,5 para 11% në vit. Pjekuria maksimale mund të jetë 20-30 vjet. Sigurohet një rritje për klientët e pagave.

Për një krahasim më të përshtatshëm të programeve të rifinancimit të hipotekave në bankat e konsideruara, kushtet kryesore të tyre janë paraqitur në tabelën më poshtë.

Organizata e kredisë	Shuma	Vlerësoni	Afati
1) Sberbank	1-7 milion rubla	Nga 9.5% në vit kur rifinanconi një hipotekë Nga 10% - kur kombinoni një hipotekë me kredi të tjera	Jo më shumë se 30 vjet
2) Gazprombank	Nga 500 mijë deri në 45 milionë rubla (jo më shumë se 85% e vlerës së vlerësuar të pasurive të patundshme)	9.5-14.1% në vit Shkalla varet nga regjistrimi i sigurimeve	Nën 30 vjeç
3) VTB	Deri në 30 milion rubla, por jo më shumë se 80% të vlerës së vlerësuar të pasurive të patundshme dhe 50%, nëse sigurohet një paketë minimale e dokumenteve	9.7-11% në vit	20-30 vjet (më shumë për klientët e pagave)

* Për informacion të azhurnuar, shihni faqet zyrtare të bankave.

8. Banka ofron ristrukturim në vend të rifinancimit të hipotekës - cili është ndryshimi dhe cilat janë pasojat e një procedure të tillë

Para se të vendosni për zgjedhjen midis rifinancimit dhe ristrukturimit, duhet të studioni me kujdes këto dy koncepte. Huamarrësit shpesh i ngatërrojnë ata dhe bien dakord për një procedurë në vend të një tjetre.

Njerëzit larg financave e besojnë këtë rifinancimi dhe ristrukturimi - në thelb të njëjtën gjë, sepse ato kanë të njëjtin qëllim fillestar. Ai konsiston në uljen e barrës së hipotekës dhe përmirësimin e kushteve të ripagimit të kredisë. Në fakt, këto koncepte janë dukshëm të ndryshme. Për të kuptuar ndryshimin, vlen të shqyrtohen ato në lidhje me rezultatin përfundimtar.

Refinancimi fitimprurëse për bankat kryesisht për tërheqjen e huamarrësve të rinj. Kjo procedurë ju lejon të tërhiqni klientët të cilët më parë paguanin për hipoteka në institucione të tjera krediti. Kjo i lejon bankës të rrisë portofolin e kredive afatgjata, si dhe fitimin, edhe pse interesi për kredi të tilla është më i ulët.

Ristrukturimi institucionet e huadhënies ofrojnë huamarrësit ekzistues. Kjo masë ka për qëllim ruajtjen e marrëdhënies me klientin. Sidoqoftë, para së gjithash, qëllimi i ristrukturimit është të ndihmojë në pagesat për debitorët problematikë. Kjo procedurë ka për qëllim kryesisht uljen e barrës së hipotekës në situata kur paguesi ka vështirësi financiare.

Ristrukturimi përdoret më shpesh kur ekziston një gjasë e lartë e delikuencës, ose ajo ka ndodhur tashmë.

Ka disa mundësi për ristrukturim:

Ulja e normës sipas marrëveshjes së huasë;
Rritja e afatit të hipotekës;
Rillogaritja e orarit të pagesave, përfshirë ndryshimin e pagesave të pensionit në ato të diferencuara;
Pushimet e kredisë, kur huamarrësit i jepet një shtyrje ose për të gjithë shumën ose për borxhin kryesor (domethënë, vetëm interesi duhet të paguhet për një kohë të caktuar);
Në disa raste, shkrimi i gjobave, gjobave dhe gjobave.

Bankat jo gjithmonë përdorin ristrukturimin vetëm në marrëdhëniet me huamarrësit komplekse. Ata shpesh ofrojnë një procedurë të tillë për klientët që u janë drejtuar atyre për rifinancim. Në mënyrë që të mos humbasë huamarrësi dhe të mos humbasë fitimin në formën e interesit në hipotekën e tij, banka i ofron atij ristrukturimi.

Cilat janë pasojat në këtë rast?

Klientit i ulet tarifa, pagesa mujore zvogëlohet. Më shpesh, huamarrësi është plotësisht i kënaqur me veprime të tilla. Problemet lindin shumë më vonë nëse huamarrësi vendos të rifinancojë një hipotekë të tillë në një bankë tjetër. Në këtë rast, para së gjithash, huamarrësi pyet nëse kredia është ristrukturuar. Një përgjigje pozitive për këtë pyetje zakonisht pasohet nga një refuzim i rifinancimit.

Vendimi negativ për aplikimin e rifinancimit shpjegohet, para së gjithash, nga qëllimi kryesor i ristrukturimit. Meqenëse kjo procedurë është kryer për të zgjidhur situatën me klientët problematikë, banka beson se huamarrësi më parë kishte vështirësi në kryerjen e pagesave në hipotekë. Për huadhënësin, kjo nënkupton një rrezik në rritje të mospagimit të kredive të lëshuara.

Kështu, ia vlen të mendosh me kujdes para se të biesh dakord për një ristrukturim të hipotekës. Nëse ka vështirësi në kryerjen e pagesave, një procedurë e tillë do të ndihmojë që të mos humbni një apartament (ose pasuri të tjera të paluajtshme), të përballeni me borxhet pa prishur historinë tuaj të kreditit dhe pa kontaktuar mbledhësit. Sidoqoftë, nëse një bankë ka propozuar ristrukturim për të parandaluar rifinancimin nga një huadhënës tjetër, është më mirë të bësh rënie.

☝ Më shumë informacion mbi ristrukturimin e huasë në botimin tonë të dedikuar.

9. Çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje kur vendosni të rifinanconi një kredi hipotekare

Në mënyrë që vendimi për të rifinancuar hipotekën të jetë i saktë, dhe procedura solli vërtet kursime, është e rëndësishme t'i kushtoni vëmendje këshillave të mëposhtme të ekspertëve:

Para së gjithash, studioni ofertat e bankave ku jeni pagë ose klient i korporatës. Për huamarrës të tillë, bankat zakonisht zhvillojnë kushte individuale më të favorshme.
Ju nuk duhet të filloni të dizajnoni bazuar vetëm në reklamat. Shpesh, ofertat aktuale të bankave janë shumë të ndryshme nga ato që ata përdorin për të joshur klientët.
Kushtojini vëmendje qëllimit të kredisë, e cila tregohet në marrëveshjen e rifinancimit. Nuk është e mundur të rikuperoni zbritjen e taksës për një hua të papërcaktuar.
Studimi mbi sigurinë e të cilave pasuri të patundshme një bankë e veçantë rifinancon hipotekën.
Para se të vendosni për rifinancimin, sigurohuni që të llogaritni përfitimet. Borxhi kryesor do të duhet të paguhet në çdo rast, ndërsa kursimet përbëhen nga diferenca në përqindje. Duke vepruar kështu, mos harroni të merrni parasysh kostot e procedurës. Nëse ato tejkalojnë kursimet, rifinancimi është i padobishëm.

Përveç ndjekjes së rekomandimeve të mësipërme, duhet të mbështeteni në situatën tuaj. Disa banka ofrojnë të kombinojnë hipotekën me hua të tjera kur rifinancojnë, ose të lëshojnë një shumë të caktuar parash në të holla. Nëse kjo është e rëndësishme për ju, duhet të kontaktoni këto organizata krediti.

10. Përgjigjet për pyetjet e bëra më shpesh (FAQ)

Refinancimi i hipotekës - tema është mjaft e gjerë, ka një numër nuancash. Prandaj, gjatë procesit të studimit të tij, mund të lindin një numër i madh pyetjesh. Në mënyrë që të mos humbni kohë duke kërkuar, ne u përgjigjemi atyre më të njohurave.

Pyetja 1. Sa herë mund të rifinancohet hipoteka?

Numri i kërkesave të huamarrësve në institucionet e kreditit në lidhje me ristrukturimin e hipotekave nuk është i kufizuar me ligj. Por banka mund ta kufizojë në mënyrë të pavarur këtë procedurë. Gjithashtu, nëse ka vonesa në pagesa, refuzoni aprovimin krejtësisht.

Kontaktimi i një banke për rifinancim marrë këtu hipotekë, duhet të kihet parasysh se organizatat financiare ju lejojnë të rishikoni kushtet vetëm sipas marrëveshjes primare. Kjo i detyron huamarrësit të trajtojnë një vendim të tillë me të maksimumipërgjegjësia

Nëse rifinancimi planifikohet të kryhet në një bankë tjetër, do të duhet të kaloni nëpër procedurën e vlerësimit dhe miratimit që nga fillimi. Kjo do të thotë që ju duhet të grumbulloni një paketë të plotë të dokumenteve, të paguani për shërbimet e një vlerësuesi dhe të një kompanie sigurimesh.

Për të mos humbur kohë, para se të aplikoni për rifinancim, duhet të studioni me kujdes kushtet e propozuara. Vetëm një analizë e plotë dhe llogaritjet shtesë na lejojnë të kuptojmë nëse ka kuptim fillimi i kësaj procedure ose nëse ia vlen të mbash huanë ekzistuese.

Pyetja 2. Cilat janë kërkesat e bankave që huamarrësit të rifinancojnë një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave?

Kërkesat për huamarrësin kur rifinancon një kredi hipotekare pa certifikata të ardhurash

Aftësia për të rifinancuar një hipotekë pa konfirmuar të ardhurat është në dispozicion vetëm për klientët e bankës që plotësojnë kushtet e mëposhtme:

Shtetësia ruse;
mbi 21 vjeç;
histori e mirë e kredisë;
kohëzgjatja e punës jo më pak se 12 muaj;
mundësia, nëse është e nevojshme, për të tërhequr një bashkë-huamarrës ose garantues.

Secila bankë zhvillon në mënyrë të pavarur kërkesat për huamarrësit. Prandaj, lista e mësipërme mund të zgjerohet. Më shpesh kërkohet: disponueshmëria e regjistrimit në rajonin e regjistrimit, sigurimi i një pakete dokumentesh. Midis tyre: certifikatat e regjistrimit dhe divorcit, lindja e fëmijëve, deklarata bankare dhe të tjerët.

Pyetja 3. A ka zbritje tatimore për rifinancimin e hipotekës?

Të gjithë shtetasit e Federatës Ruse që kanë blerë një apartament (ose shtëpi tjetër) kanë të drejtën e zbritjes së taksës. Kur bëni hipotekë për këtë qëllim, kompensimi duhet të paguhet si për vlerën e pasurisë së fituardhe mbi kamatën e paguar.

Në thelbin e saj, rifinancimi i hipotekës është zëvendësimi i një kredie për një tjetër. Prandaj, huamarrësi që bën pagesa sipas një marrëveshjeje të tillë ka të gjithë të drejtën të marrë një zbritje. Në këtë rast, zyra e taksave do të duhet të sigurojë të dy marrëveshjet e hipotekës: origjinale dhe të re, në mënyrë që IFTS të mund të gjurmojë ndryshimin e kushteve.

Importantshtë e rëndësishme të merret parasysh që marrëveshja e rifinancimit duhet të përmbajë një tregues të përdorimit të parashikuar të fondeve - rifinancimi i hipotekës... Nëse huamarrësi vendos të kombinojë disa hua në një, ai do të duhet të harrojë zbritjen e taksës për interesin e paguar. Fakti është se rimbursimi nuk zbatohet për kreditë e siguruara nga pasuritë e paluajtshme.

Pyetja 4. Cila hipotekë mund të rifinancoj?

Mundësia e rifinancimit të një hipoteke është në dispozicion vetëm nëse plotëson një numër kërkesash:

Bankat shpesh vendosin kufij në kohëzgjatjen e marrëveshjes së hipotekës. Në shumicën e rasteve, nuk do të jetë e mundur të rifinancohet një kredi për shtëpi që është më pak se gjashtë muaj ose më pak se tre muaj e mbetur deri në fund.
Institucionet e kreditit gjithashtu mund të vendosin një kufi në shumën e rifinancimit. Në hipotekën e lëshuar fillimisht, duhet të paguhet të paktën 20-50% e borxhit kryesor.
Prania e borxhit aktual të vonuar në një hipotekë të rifinancuar nuk lejohet.
Pagesat mujore duhet të bëhen në kohë për të paktën një vit. Në fakt, bankat po vlerësojnë një periudhë më të gjatë pagese. Nëse vonesat ishin lejuar më parë, gjasat e një vendimi pozitiv zvogëlohen ndjeshëm.
Më parë, hipoteka nuk ishte ristrukturuar.

Pyetja 5. Cilat janë kërkesat për një objekt të pasurive të patundshme kur aplikoni për rifinancim?

Kur rifinancojnë një hipotekë, bankat vendosin një numër kërkesash mbi objektin e pasurive të patundshme që shërben si kolateral për transaksionin. Secili huadhënës zhvillon në mënyrë të pavarur një listë të tyre.

Sidoqoftë, ne mund të veçojmë kërkesat për pasuri të paluajtshme, të cilat janë të vlefshme në pothuajse të gjitha bankat:

kolaterali sipas marrëveshjes së rifinancimit duhet të jetë e njëjta pasuri e paluajtshme si në marrëveshjen origjinale të hipotekës;
pronësia duhet të dokumentohet dhe regjistrohet në përputhje me ligjin në fuqi;
huamarrësi, si dhe të afërmit e tij, mund të regjistrohen në hapësirën e banimit;
pasuria e paluajtshme nuk duhet të ketë barrë të tjera përveç kolateralit për hipotekën kryesore;
derisa kolaterali të transferohet në bankën e re, hapësira e jetesës nuk mund të jepet me qira.

Kështu, nuk ka dyshim se rifinancimi i hipotekës është një procedurë e rëndësishme financiare. Qëllimi kryesor i tij është të zvogëlojë nivelin e pagimit të tepërt të një kredie strehimi.

Sidoqoftë, nuk duhet të bini dakord të rifinanconi hipotekën tuaj pa llogaritje paraprake. Shtë e rëndësishme të siguroheni që kursimet që rezultojnë të mbulojnë të gjitha kostot e procedurës.

Disa huamarrës janë dembelë të fillojnë rifinancimin, duke pretenduar se nuk kanë kohë për këtë. Sidoqoftë, kursimet mund të fillojnë nga disa qindra dhe të shkojnë deri në miliona. Shumat e tilla pothuajse me siguri do t'i bindin të gjithë.

Ne gjithashtu ju këshillojmë të shikoni një video në lidhje me atë që është dhe si të rifinanconi një hipotekë:

Kjo është e gjitha për ne, por ekipi i faqes "Ide për jetën" nuk ju thotë lamtumirë!

Nëse keni ndonjë pyetje, koment ose shtesë në lidhje me këtë temë, atëherë shkruajini ato në komentet më poshtë. Gjithashtu, mos harroni të ndani artikullin në rrjetet sociale me miqtë tuaj. Deri herën tjetër!